Методология Выявления Страхового Мошенничества В Имущественном Страховании

• объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты материальных и нематериальных ценностей (например, причинение вреда здоровью или повреждение автомобиля);
• предмет страхования — то, что вы хотите застраховать. Например, в полисе каско — автомобиль, в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько;
• страховые риски — события, от которых застраховано имущество или человек. В полисе каско такими рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля, в случае защиты жизни и здоровья — травма, утрата дееспособности, трудоспособности застрахованного лица. Страховые риски должны быть отражены в договоре в явном виде;
• страховая сумма — максимальная величина страховой выплаты;
• срок действия — договор страхования действует ограниченный период времени, на который страховая компания принимает на себя риски по объекту страхования.

• продажа поддельных страховых полисов. Уличные агенты предлагают людям, которые выходят из отделений ГИБДД, автосалонов и визовых центров, купить полис по выгодной цене. Мошенники используют недействительные бланки компании, у которой ограничена, приостановлена или отозвана лицензия;
• подделка данных в страховом полисе. Недобросовестные страховые посредники искажают данные, чтобы уменьшить страховую премию. В случае с ОСАГО они занижают мощность автомобиля, меняют его тип и марку, стаж вождения, при страховании недвижимости указывают меньшую площадь, а при оформлении страховки для выезжающих за границу делают моложе пожилых клиентов. Если вы покупаете электронный полис, мошенники могут оформить настоящий договор по одним данным, а вам отправить документ с исправлениями, чтобы скрыть подделку;
• поддельные сайты, которые дублируют настоящие сайты страховых компаний (такие сайты называются фишинговыми). Купив страховку на фишинговом сайте, вы не только получите поддельный полис, но и скомпрометируете свою банковскую карту. Подробнее о фишинге и о том, как от него защититься, можно узнать из нашей инструкции.

1. У компании должна быть действующая лицензия на конкретный вид страхования. Проверить, есть ли у компании лицензия именно на тот вид, который нужен вам, можно на сайте Центрального банка Российской Федерации.
2. Страховые тарифы должны соответствовать требованиям, которые установил Центральный банк Российской Федерации. Очень низкие тарифы могут быть признаком мошенничества. Примерную стоимость полиса можно рассчитать онлайн на сайте страховой компании. Сравните тарифы разных компаний. Обратите внимание: чем больше рисков предусмотрено в договоре, тем выше цена страховки.
3. Ориентируйтесь на известные компании с хорошей репутацией, которые давно представлены на рынке. Опросите знакомых, почитайте отзывы в интернете. У компании должен быть веб-сайт, правила страхования должны быть размещены в открытом доступе.
4. Попросите полный вариант договора — на бланке полиса прописано не все. Изучите условия страхования. Особое внимание уделите пункту, где перечислены признаки страхового случая. Узнайте, на что страховка не распространяется, сроки и процедуру возмещения ущерба в различных ситуациях.
5. Если у вас возникли вопросы, задайте их менеджеру компании.

• бланк страхового полиса. Бланки нумеруются в типографии, и страховые компании обязаны вести их учет. Позвоните в страховую компанию, назовите номер бланка и узнайте его статус. Статусы «у страхователя» и «аннулирован» означают, что бланк украден или подделан. Подлинность полиса ОСАГО можно проверить на сайте Российского союза автостраховщиков;
• статус лицензии страховой компании. Она не должна быть ограничена, приостановлена или отозвана. Проверить лицензию можно на сайте Центрального банка Российской Федерации;
• паспорт уличного агента, оригинал агентского или брокерского договора, доверенность, которая дает право подписывать документы от имени страховой компании. Позвоните в страховую организацию и убедитесь, что посредник действующий;
• всю информацию, указанную в страховом договоре и полисе.

Вскоре «дома» сгорели, а страхователи подали в ВСК заявление на компенсацию ущерба. В процессе проверки страховщики установили, что постройки, по сути, представляли собой муляжи зданий: сараи без дверей, окон, фундамента и коммуникаций. Они не предназначались для проживания. Мошенники при заключении договоров предоставили ложные сведения о стоимости и назначении страхуемых объектов для последующей инсценировки наступления страховых случаев.

Одновременно несколько страховых фирм рассказали о группе злоумышленников, инсценировавшей убийство клиента и требовавшей со страховщиков более 16 миллионов рублей. Это произошло в Волгограде, где гражданин застраховал свое здоровье и жизнь от несчастного случая в «Ренессанс Страховании», «Альянсе», «РЕСО-Гарантии» и еще четырех организациях на два и более миллионов рублей в каждой. Выплаты по договору страхования были оформлены в пользу его друзей.

Страховая компания проверила историю машины и выяснила, что за год до момента страхования будто бы угнанное авто было сильно повреждено и восстановлению не подлежало. Служба безопасности «МАКСа» также узнала, что комплект ключей и документов, а также кузов этой машины клиент купил у прежнего собственника. Когда автомобиль был застрахован, владелец сдал кузов в пункт приема металлолома за 8000 рублей и заявил об угоне в страховую компанию. Дело об угоне транспорта закрыли, зато открыли другие – по статьям «страховое мошенничество» и «ложный донос о преступлении».

Спустя 4 месяца клиентка обратилась в бюро МСЭ и получила вторую группу. После этого дама пришла за выплатой в страховую. ВСК провела расследование и узнала, что гражданка была больна до оформления кредита и понимала, что может без труда получить инвалидность. В суде признали ее виновной в покушении на мошеннические действия и назначили наказание в виде заключения сроком на 3 года условно.

Через пару месяцев на речном берегу в центре Волгограда обнаружили труп мужчины. У него отсутствовали стопы и кисти рук, а лицо было обезображено. Тело утонувшего было опознано друзьями, которые рассказали, что погибший часто устраивал заплывы по речке. Друзья «погибшего» сумели получить выплаты от ряда страховщиков. Сотрудники службы безопасности других страховых начали расследование совместно с правоохранительными органами. В результате абсолютно ждивого клиента отыскали невредимым. Осенью 2014-го его приговорили к трем годам тюрьмы общего режима, а его сообщников – к 2,5 годам.

Мошенничество в сфере имущественного страхования

• Подделка документов, которые якобы подтверждают наличие страховки у гражданина (наиболее распространено при обязательном страховании);
• Подделка документов, способствующих получению страхового возмещения;
• Включение в договор страхования недостоверной информации о страхователе или его имуществе;
• Преднамеренное уничтожение имущества для получения страхового возмещения;
• Иные мошеннические действия (например, двойное страхование, когда один объект имущества страхуется сразу в нескольких компаниях).

Предвидеть все возможные последствия практически нереально, о чем говорят также регулярные судебные разбирательства мошенничества при имущественном страховании. Согласно статистике, наибольшее внимание страховые компании должны уделять мошенничеству при ОСАГО. Но учитывая общее количество страхователей, свести случаи мошенничества на ноль просто невозможно. Единственное, что остается страховщику — постоянно быть бдительным и в случае возникновения подозрений сразу обращаться в органы МВД.

По всем указанным статьям предусмотрены такие виды ответственности, как штраф в фиксированном размере или штраф в размере заработной платы (иного дохода) за определенный период, лишение и ограничение свободы, арест, а также исправительные, обязательные и принудительные работы. Конкретная сумма штрафа и срок применения наказания меняются от статьи к статье, а также зависят от обстоятельств дела (результатов расследования).

• Проведение разъяснительных работ среди персонала, мотивирование его, в том числе и в финансовом плане, на добросовестное исполнение своих обязанностей;
• Проведение разъяснительных работ среди страхователей, предупреждение их об ответственности за мошеннические действия;
• Сотрудничество страховщика с иным организациями, в первую очередь с МВД и иными страховщиками региона, откуда можно получить информацию о неблагонадежных клиентах;
• Привлечение к организации страховой деятельности как можно больше независимых служб. Например, на место ДТП будет выезжать собственный аварийный комиссар страховщика, осмотр повреждений автомобиля будет производить специальных отдел экспертизы и т.д.;
• Тщательная проверка и перепроверка документов, предоставленных страховщиком при заключении договора страхования и после наступления страхового случая;
• Визуальный осмотр объекта перед заключением договора.

Большинство данных действий может быть совершено как одним субъектом в одиночку (например, страхователь умышленно скрывает информацию от страховщика при заключении договора), так и несколькими субъектами сообща (тот же страхователь может убедить агента занизить для него тарифную ставку). Любое мошенническое действие является наказуемым, в том числе, предусматривается и уголовная ответственность. В таблице ниже представлены виды ответственности за рассматриваемые мошеннические действия в соответствии с Уголовным кодексом РФ.

Как распознать страховых мошенников, распространенные схемы обмана граждан

• Проверка документов сотрудником ГИБДД. Если инспектор обнаружит, что КАСКО или ОСАГО ненастоящие, автовладельцу грозит штраф — 800 рублей.
• Выезд за границу на автомобиле. Пограничники детально рассматривают документы. Фальшивый полис наверняка станет причиной отказа во въезде на территорию другой страны.
• Попытка получить выплату по поддельной страховке. В этом случае клиент не только не извлечет выгоду, но и станет фигурантом уголовного дела.

• отказ страховщика показать паспорт, агентский договор или доверенность;
• заполнение бумаг от руки;
• оформление полиса без диагностической карты и без использования информационной базы данных РСА — Российского союза автостраховщиков;
• оплата исключительно наличными, отказ в выдаче чека и квитанции;
• низкая стоимость полиса.

Не рискуйте своими деньгами и здоровьем! Сотрудничайте лишь с надежными страховыми компаниями. Случайно купили фальшивый документ? Обратитесь в полицию. Чем раньше вы это сделаете, тем выше шансы, что страховой мошенник не успеет скрыться и понесет справедливое наказание.

Агенты страховой компании вправе заключать договоры от лица организации, но у них обязательно должна быть на руках доверенность. Именно этот документ подтверждает законность сделки. На доверенности стоит печать учреждения и подпись руководителя. Все равно сомневаетесь? Свяжитесь со страховой компанией по телефону, это займет пару минут. Номер посмотрите в интернете. Уточните у человека, поднявшего трубку, есть ли в штате работник с таким именем и фамилией. Вам обязаны дать информацию.

С началом пандемии многие услуги перешли в режим онлайн, в том числе оформление страховых полисов. Теперь можно застраховать автомобиль, квартиру, здоровье или жизнь даже не выходя из дома. Но одновременно активизировались интернет-мошенники. Они привлекают клиентов дешевыми полисами, которые по факту оказываются фальшивыми и никак не защищают от рисков. Расскажем, по каким схемам работают преступники, и что делать, когда звонят мошенники и предлагают оформить страховку.

Данный способ мошенничества применяется лицами из числа устойчивых ОПГ, которые поставили на поток получение денег с владельцев автомобилей и их страховщиков. Преступники, используя несколько автомобилей, инсценируют столкновение с заранее выбранным автомобилем, провоцируя тем самым нарушение правил дорожного движения выбранной ими жертвой. Далее, преступники в жесткой форме требуют возмещения причиненного их автомобилям вреда, используя при этом, как правило, методы психологического, юридического, а иногда и физического воздействия на жертву.

Данный способ мошенничества является одним из самых сложных по раскрываемости, так как мошенники располагают временем заранее подготовить и согласовать порядок своих действий, а их ложные сведения уже официально фиксируются сотрудниками ГИБДД, действующими, как правило, формально, по шаблону.

В соответствии с п. 4 ст. 25 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховщики обязаны соблюдать установленные требования финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий.

Нередко страховщики используют в своей практике 20-балльную систему оценки аварии с точки зрения возможного мошенничества. Суть ее в следующем: дорожно-транспортное происшествие анализируется на основании десяти критериев, каждому из которых присвоен свой «балл подозрительности» — от 1 до 5. Затем баллы суммируются.

Для достижения преступной цели мошенникам необходимо пройти все эти этапы. Невыполнение или неправильность действий на том или ином из них может привести к нежелательным последствиям для самих мошенников (отказ в выплате страхового возмещения, длительность судебного разбирательства).

В каждой страховой компании у службы безопасности свои задачи, свой бюджет и свои проблемы. Конечно, хорошая работа службы безопасности – это конкурентное преимущество страховщика. Но для страхового рынка в целом важно, чтобы для всех компаний, независимо от размера их бизнеса, был обеспечен доступ к информации для противодействия страховому мошенничеству и возможность взаимодействия друг с другом.

Во-первых, обязательное и добровольное страхование очень серьезно отличается по своей сути (ОСАГО и каско), в связи с этим необходимо другое, более взвешенное решение с учетом видов страхования по созданию информационных баз, чем то, что предлагается сейчас. Возможно, эту информационную базу по истории автомобиля целесообразно делать на базе уже успешно работающей единой базы ГИБДД, начиная от ввоза в страну или выпуска ТС на автозаводе, учитывая проведение регистраций и техосмотров автомобиля, технические осмотры, участие в ДТП и заканчивая утилизацией. Сейчас практически у всех государственных ведомств свои базы, в результате большого количества запросов в разные организации затраты служб безопасности страховых компаний крайне высоки, а это не способствует снижению РВД.

Как известно, наибольшая доля мошеннических действий в отношении страховых компаний приходится на автострахование. В публикуемой статье рассматриваются основные методы противодействия мошенничеству в сегментах автокаско, ОСАГО и ДСАГО, приводятся рекомендации по усовершенствованию работы соответствующих подразделений страховых компаний.

На выявление страхового мошенничества должен быть замотивирован весь персонал страховой компании, начиная от фронт-офиса и заканчивая юридическим подразделением, специалисты которого, например, закрывают убыток взысканием суброгации и регресса, так как мошенничество может быть выявлено и на этой стадии бизнес-процесса. Каждый должен работать в рамках регламентов, установленных в компании. То есть работа по противодействию страховому мошенничеству должна начинаться с профилактических и превентивных мероприятий (вся работа начинается с андеррайтинга, далее вступают в работу фронт-офис и служба безопасности), при наступлении страхового случая ключевую роль играют сотрудники отдела урегулирования убытков и службы безопасности с юристами.

И конечно, основная роль в выявлении страхового мошенничества отводится сотрудникам службы безопасности страховой компании как наиболее подготовленным сотрудникам. Именно они отвечают за ее организацию и результативность, одновременно являясь владельцами бизнес-процесса и мастер-планерами регламентов по противодействию страховому мошенничеству.

В другом случае в Ставропольском крае мошенники решили обогатиться, застраховав на время перевозки на 72 млн рублей списанную с корабля газотурбинную установку, которую приобрели за 18 тыс. рублей. В заявлении на страхование было указано, что установка исправна и находится в законсервированном состоянии. В день выезда автомобиля страхователь заявил, что при погрузке турбина упала и повредилась, и потребовал выплаты всей страховой суммы. Сотрудникам страховой компании картина события была ясна сразу, ведь при осмотре якобы, поврежденной при падении турбины было установлено, что она мало того, что не соответствует состоянию, указанному в заявлении на страхование (разукомплектована, без следов консервации), но еще и имеет совершенно иной номер и характеристики. Однако при рассмотрении дела по иску о взыскании страхового возмещения Пятигорский районный суд к этим очевидным доводам не прислушался, и решил взыскать со страховой компании эту сумму. Впоследствии это решение было отменено: нам удалось добиться возбуждения уголовного дела по факту мошенничества. В итоге, во взыскании необоснованной суммы было отказано, а в отношении мошенников вынесен обвинительный приговор по покушению на страховое мошенничество.

Службы урегулирования убытков и безопасности страховых компаний научились выявлять и изобличать многие подобные преступления, что повлекло увеличение количества уголовных дел и обвинительных приговоров. Компании вырабатывают меры по выявлению и отсечению недобросовестных клиентов. Однако с развитием мер противодействия совершенствуются и сами мошеннические схемы, появляются новые.

Ежегодно размеры потерь компаний от мошенников увеличиваются: так, по данным ВСС, в сегменте страхования имущества в 2023 году средний размер выплат достиг почти 12 млн рублей. Какие виды мошенничества в страховании наиболее популярны? Вместе с моим коллегой – партнером «Первой Юридической Сети» Виталием Пономаренко – мы решили рассмотреть этот вопрос.

Мошеннические схемы, причиняющие значительный ущерб, распространены в таких видах страхования, как страхование грузов или товаров на складах. Здесь известны многочисленные случаи поджогов или инсценировки хищений для получения возмещения за большее количество товара, чем на самом деле имелось на момент пожара или хищения. Выявляются такие случаи непросто, поскольку, как правило, злоумышленники тщательно к ним готовятся. Зачастую бывает, что страховым компаниям удается доказать свою правоту в судах при попытках взыскать с них необоснованные суммы, но при этом по различным причинам не возникает уголовного преследования мошенников.

Уязвимость страховых компаний перед мошенниками обусловлена рядом причин, одной из которых является отсутствие у них эффективного инструментария в расследовании обстоятельств страховых событий. Тем не менее, у страховщиков достаточно правовых средств для защиты своих экономических интересов. Приведу пример из нашей практики: страховая компания застраховала на время перевозки груз – запчасти для автомобилей «Урал». Как правило, грузоперевозки страхуются на основании заявления страхователя, без осмотра. В процессе перевозки на территории Башкирии произошло возгорание фуры с запчастями, о чем сообщили в страховую компанию. Не имея ещё достаточных оснований подозревать мошенничество, страховщик, однако, предусмотрительно пригласил на первичный осмотр места происшествия опытного специалиста-пожаротехника. Страхователь заявил, что в стоящий на обочине тягач с прицепом врезался легковой автомобиль, в результате чего произошел пожар, уничтоживший вместе с транспортными средствами груз на сумму около 50 млн. рублей. На место пожара прибыли, когда тление товарных остатков еще полностью не завершилось. Эксперт-пожаротехник сделал вывод, что причиной пожара было не ДТП, а поджог фуры и легкового автомобиля в нескольких местах. Было возбуждено уголовное дело по факту поджога. Это дало основания сотрудникам страховой компании провести более тщательную проверку происхождения груза. Она показала, что по объёмно-весовым показателям в такой фуре могла поместиться только четверть заявленного количества запчастей. К тому же в пожарных остатках не было найдено запчастей, похожих на указанные в товаросопроводительных документах. Пока страховщики собирали дополнительные доказательства мошенничества, компания, в пользу которой был заключен договор страхования, обратилась с иском в арбитражный суд. В ходе этого процесса судебной экспертизой были полностью подтверждены выводы специалиста-пожаротехника об умышленном поджоге и инсценировке ДТП, и в иске было полностью отказано. Уголовное дело по факту поджога было переквалифицировано на мошенничество в сфере страхования. Вышестоящие судебные инстанции подтвердили обоснованность решения суда первой инстанции, а вот расследование уголовного дела не завершено и поныне. Однако грамотные действия сотрудников страховой компании, начиная с первоначальных действий, позволили не допустить необоснованной крупной выплаты.

Мошенничество в страховой сфере: проблемы квалификации и расследования

Очевидно, что статистика не отражает реальной картины преступлений в страховой сфере, и на практике их совершается гораздо больше. Безусловным является и то, что своевременное выявление, раскрытие и расследование мошенничества в сфере страхования требует применения адекватных профессиональных мер со стороны правоохранительных органов. Указанные обстоятельства свидетельствуют о необходимости совершенствования научно обоснованной методики раскрытия и расследования подобных преступлений и должной профессиональной подготовленности соответствующих сотрудников, что определяет актуальность вопросов, рассматриваемых в рамках данной статьи.

Вследствие распространения этого явления государству наносится значительный материальный ущерб, происходит сращивание новых экономических структур с криминальными элементами. Значительная часть полученных от преступной деятельности доходов оседает в теневом секторе экономики, что создает серьезную угрозу экономической безопасности страны.

Мошенничество в сфере страхования — это всегда хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием. Обман как способ совершения хищения или приобретения права на чужое имущество, ответственность за которое предусмотрена ст. 159.5 УК РФ, может состоять в сознательном сообщении заведомо ложных, не соответствующих действительности сведений, либо в умолчании об истинных фактах, либо в умышленных действиях, направленных на введение страховой компании в заблуждение.

The article concerns problems arising in realization of criminal responsibility for fraudulent actions in the sphere of insurance. The author analyses practice of fighting legal offences in the sphere of insurance; gives a detailed criminal-laws analysis of fraud in an insurance form. The special attention is drawn to the object and objective side of this crime. The author suggests solution of some issues arising in qualification and investigation of criminal encroachments in insurance sphere.

Для страхового мошенничества наиболее типичен прямой, конкретизированный, обдуманный умысел. Мошенник обычно тщательно обдумывает наиболее существенные моменты преступления. Об этом свидетельствует сам характер обманных действий и большой удельный вес предварительной преступной деятельности (подготовка подложных документов, искусственное создание обстановки доверия и т.д.).

Отмывание денег — это совершение каких-либо сделок с деньгами или иным имуществом, которые заведомо были добыты преступным путём, например, хищением или получением взятки. Всё это делается для того, чтобы придать владению, пользованию или распоряжению указанным имуществом правомерный вид.

Владелец квартиры застраховал своё имущество. Среди условий страховки было такое, что лицо вправе получить до 10 тысяч рублей возмещения в случае причинения незначительного вреда без специального осмотра имущества работником фирмы. Клиент хотел получить выплату незаконно, потому прислал в компанию фотографию похожей на его квартиры с указанием на наступление страхового случая. Организация заподозрила собственника квартиры в обмане, увидев отличия в ремонте, не указанные в страховом полисе. Страховщик понял, что на снимке чужая квартира и отказал в выплате клиенту.

За мошенничество в страховой сфере в особо крупном размере в соответствии со ст. 159.5 Уголовного кодекса РФ (УК РФ) лицу грозит лишение свободы сроком до 10 лет, штраф размером до 1 миллиона рублей. Также стоит отметить, что согласно ст. 159 УК РФ мошенники с соучастниками получают лишение свободы сроком до 10 лет и штраф до 1 миллиона рублей.

Договор страхования недействителен, если страхователь не заинтересован в сохранении имущества. Иван и правда желал угона автомобилей, а потому должен возвратить полученные деньги. Страховые компании вправе обратиться в суд в порядке гражданского судопроизводства.

Зачастую люди могут подавать в страховую компанию подложные документы на полуразваленные здания, которые по бумагам являются домами, пригодными для жизни. Уничтожив объект недвижимости, аферисты рассчитывают на получение компенсации. Однако, их ожидает лишь иск о попытке мошенничества.

Члены преступных группировок обычно имеют спортивное телосложение, фигура их часто массивна, стрижка короткая. Как правило, они носят дорогую одежду, преимущественно спортивного стиля, кожаную верхнюю одежду, массивные золотые украшения (печатки, браслеты, цепочки). Их поведение — уверенное поведение «хозяев жизни». Они используют жаргонные выражения, ездят на дорогих автомобилях, при этом не имея официального места работы.

«Подставные» страхователи. Этот тип клиентов можно распознать только по одному признаку — они совершенно не годятся на роль собственников страхуемого имущества: либо слишком скромно одеты для владельца, например, дорогостоящего, элитного автомобиля, либо они «не знают» свое имущество (например, путаются в названии, стоимости, технических характеристиках, месте приобретения имущества).

В большинстве случаев страховщики, увлеченные целью коммерческого успеха компании, не уделяют должного внимания этой проблеме, отодвигая ее на задний план. Однако уместно, на наш взгляд, сравнить систему страхования с другим крупным финансовым институтом — банковским делом. Даже поверхностного сравнения достаточно, чтобы понять, что система безопасности банков во много раз более развита и эффективней, чем меры, принимаемые страховщиками.

Так, трое граждан Латвии, подозреваемых в продаже поддельных страховых полисов, были задержаны в столице. Об этом сообщила пресс-секретарь УБЭП ГУВД г. Москвы И. Волк. По ее словам, гражданка Латвии устроилась страховым агентом в одну из известных страховых компаний. Спустя месяц женщина устроила в эту же компанию двух своих знакомых, также граждан Латвии. Как установлено следствием, подозреваемые заказали в одной из латвийских типографий крупные партии поддельных страховых полисов данной компании. После того как документы были готовы, они привезли их в один из офисов компании, где поставили на них печати и указали реквизиты страховой фирмы. После этого подозреваемые стали распространять страховые полисы через страховых агентов компании. Стоимость каждого полиса колебалась от нескольких сотен до десяти тысяч долларов в зависимости от вида страхования и стоимости автомобиля. По предварительным данным, за полгода подозреваемые заработали около 250 тыс. долл. Сейчас оперативники проверяют деятельность других сотрудников компании. Собранные доказательства направлены в следственные органы для возбуждения уголовного дела по статье «Мошенничество».

1. Инициативная, или «офисная», страховка. Речь идет о случаях, когда клиенты сами упорно настаивают на заключении договора страхования, сами приходят в офис компании, не желают откладывать заключение договора на завтра, явно нервничают, не обращают внимания на обеденный перерыв, конец рабочего дня или отсутствие специалистов.
2. Полная уплата взносов. Нередко мошенники стараются уплатить страховые взносы в полном объеме и сразу. Это объясняется тем, что они хотят выполнить все формальности, связанные с действительностью заключенного договора, на 100%. Особое подозрение должны вызывать случаи, когда у потенциального страхователя имеется как раз та сумма, которая необходима для единовременного взноса по данному договору.
3. Целевая страховка. Этот признак характеризуется тем, что недобросовестные страхователи выдают себя тем, что настаивают на заключении договора страхования от конкретного риска. Складывается впечатление, что они заранее знают, какой именно страховой случай произойдет с ними.
4. Консультирование. Речь идет о тех случаях, когда на заключение договора страхования приезжают несколько человек. Обычно один из них выступает в роли страхователя и заявляет о том, какой договор страхования он хотел бы заключить. После получения вариантов от страхового представителя клиент уходит советоваться со своими знакомыми. Как правило, это те случаи, когда мошенники-организаторы выставляют вместо себя другого человека, так называемого фунта. Обычно неуверенное поведение такого человека сразу заметно.
5. Манипуляции с осмотром. Мошенники иногда слишком нарочито предъявляют имущество для осмотра, показывая каждую вещь, либо, наоборот, всячески стараются уклониться от осмотра имущества страховым агентом, ограничиваясь предъявлением документов, подтверждающих право собственности на имущество, а также списков имущества, подлежащего страхованию.
6. Особые условия договора. Речь идет о случаях, когда клиент предлагает заключить нетипичный договор страхования. Условия, существенные для страхователя, могут быть необычными: по срокам договора, по объекту страхования, по виду риска, по территории страхового покрытия, по выгодоприобретателю, по стоимости объекта страхования. Иными словами, это все случаи, связанные с попытками заключить нестандартный договор страхования. Это случаи, когда мошенники пытаются «подогнать» уже свершившееся или планируемое событие под конкретные условия договора.
7. Завышенная стоимость объекта страхования. Иногда мошенники выдают себя тем, что стараются заключить договор страхования именно на ту сумму, которой им не хватает, например, для возврата банковской ссуды или долга в казино. При этом они искусственно и явно завышают стоимость того имущества, которое есть в их распоряжении. Они горячо убеждают страхового представителя в том, что это имущество они приобрели именно за «эту» сумму.
8. Неестественное поведение. Мошенники во всем идут навстречу страховому агенту: представляют без промедления необходимые документы, транспортное средство для прибытия к месту осмотра имущества, подлежащего страхованию. При заключении договора страхования мошенники ведут себя неестественно: желают во всем угодить страховому агенту, в шутку спрашивают о возможности обмана страховой компании, создают ауру дружелюбия; в словах, действиях угадывается плохо скрываемая нервозность, а после заключения договора страхования — заметное облегчение.
9. Негативное отношение. Страхователи-мошенники могут показывать явное негативное отношение к деятельности страховой компании, жаловаться на неоправданно большие взносы и на отсутствие денег; иногда они апеллируют к чувству жалости страхового агента, сообщая ему о своих бедах и материальных трудностях, намекая на желание воспользоваться получением страховой выплаты для решения указанных проблем.

Страховое мошенничество: виды, ответственность, методы борьбы

Сотрудники «Ингосстраха» в прошлом году выявили 2065 попыток мошенничества в страховании. Благодаря этому компании удалось избежать выплат в размере 2,8 миллиардов рублей, из которых 1,5 миллиарда пришлись на противодействие страховому мошенничеству, а остальные были получены за счет урегулирования претензий к нарушителям законодательства. По результатам работы сотрудников компании было возбуждено 135 дел. За год количество мошеннических действий в отношении «Ингосстраха» выросло на 25,3%, причем возросло число дел в отношении целых групп мошенников. Так в Псковской и Новгородской областях задержана и осуждена к лишению свободы группа фальсификаторов событий по ОСАГО из 20 человек. В этом же году была разоблачена преступная группа во Владивостоке и Хабаровске.

• оформление задним числом полисов на угнанное или поврежденное ТС;
• получение “отката” с увеличенной страховой выплаты;
• получение дополнительного дохода от автосервисов в результате завышения цен на запчасти;
• реализация поддельных полисов;
• сокрытие за определенную плату невыгодной для страхователя информации (например, о наркотическом или алкогольном опьянении).

Со стороны недобросовестных сотрудников страховых компаний тоже могут осуществляться мошеннические действия. Их количество умышленно сильно преувеличивается адвокатами и юристами для запугивания страхователей с целью привлечения их в качестве клиентов.

В качестве примера страхового мошенничества, доведенного до суда и приличного наказания, можно вспомнить случай, произошедший в Екатеринбурге. Директору страховой компании надоело, что раскрытые попытки мошенничества заканчиваются символическими наказаниями, поэтому при очередном «самоугоне» экспертам была дана команда не показывать вида, что они подозревают противоправные действия. Дело дошло до выплаты, и уже у кассы, после получения возмещения, обманщик был арестован, так как факт мошенничества свершился. Наказание было серьезным, он получил реальный срок. Этот факт был опубликован, и после этого число попыток мошенничества временно снизилось.

В США только в сфере медицинского страхования на долю мошеннических действий тратится ежегодно до $115 миллиардов. В целом в США на мошенничество уходит до 10% всех выплат. Это удорожает расходы на страхование каждой семьи на 400-700 долларов. В России по оценкам экспертов на долю выплат по страховым мошенничествам приходится не менее 20% от общего объема выплат.

Получается, сбор информации об одном случае страхового мошенничества оплачивается дважды: один раз СК или детективами, а затем правоохранителями, которые тратят бюджетные деньги на то, чтобы повторно собрать ту же информацию, которую уже собрала служба безопасности страховой компании. «И предполагается, что мошенники сидят и ждут их. Ну, абсурд нашей суровой реальности», — сетует Игорь Фатьянов.

«Мы, вообще-то, не напрашиваемся на сотрудничество со страховщиками, но нас зовут, — рассказал Банки.ру вице-президент Ассоциации российских детективов Александр Айвазов. — Правда, зовет в основном руководство отрасли, а на местах сотрудники СК не хотят этого, потому что у них свое «болото» и они не заинтересованы выносить сор из избы, чтобы сторонние люди были в курсе, почему произошло то или иное событие, какие суммы фигурируют».

В понимании страховщиков, если устранить вышеназванные проблемы, бороться с мошенничеством станет легче. Можно было бы создавать внутри СК структурные подразделения страховых детективов, у которых были бы более широкие полномочия органов дознания, то есть законное право осмотреть место происшествия, имущество и документы, опросить свидетелей, направить запросы в госорганы, собрать образцы для сравнительного исследования и т. д. В общем, все то же, чем и сейчас занимаются сотрудники СК, только с признанием собираемой ими информации доказательством, то есть приданием документам процессуального статуса. Тогда можно их было бы передавать в следственный орган или прокуратуру.

«На мой взгляд, страховщикам нужно вообще забыть слова «детективы» и «специалисты по расследованиям», а стоит ввести термин «специалист по проверке обстоятельств страхового случая», — считает координатор Национального агентства противодействия страховому мошенничеству Владимир Клеев. — Тогда можно получить необходимые полномочия, внеся изменения в профильный закон о страховой деятельности. Потому что, как только мы начинаем заходить на поле оперативно-разыскной работы, мы с большой долей вероятности получим отказ государства, которое не желает делиться этими полномочиями. У частных детективов в силу исторической практики никаких особых полномочий в нашей стране не будет».

Справедливости ради стоит сказать, что время от времени такое сотрудничество все же случается. «К серьезным крупным делам СК привлекают на аутсорсе юристов, а те уже нас», — продолжает Айвазов. Страховщики определяют принципы работы для частных детективов, утверждают дорожную карту, за проведение конкретных действий в договоре устанавливается оплата. «Но страховщики не очень заинтересованы в таком сотрудничестве, на его долю приходится 2—3% от общего объема заказов», — отмечает он.

Страховое мошенничество; основные виды

1. Мошенничество, направленное против покупателей полисов. Здесь сотрудники и даже целые страховые компании изыскивают способы заключать договоры, по которым не предполагается выплачивать ничего.
2. Попытки страхователей имущества получить выплаты по постановочным событиям.
3. Организация схем мошенничества третьими лицами, получающими основную выгоду от события.
4. Покупка электронных полисов страхования на несуществующий транспорт или имущество.

1. Каждый участник ДТП репетирует свою роль.
2. Автомобили разбивают с помощью опытных каскадёров, которые знают, как самим выйти без повреждений.
3. Участниками наносят повреждения на конечности, лица и тело. Создают иллюзию тяжёлых повреждений и травм.
4. Отрабатывают поведение при разных способах допроса.

Последующий ежегодный рост выплат составляет 10-12 % к предыдущему. При этом общая стоимость автомобильного парка прирастает всего на 4-6 %. Качество дорог также улучшается (ведётся восстановление покрытия и прокладка новых трасс), что является фактором снижения аварийности.

У потенциальных мошенников создаётся впечатление, что ввести в заблуждение страховщиков довольно легко. Достаточно организовать сцену, осудить сценарий и роль каждого участника, чтобы создать факт, по которому страховая компания будет обязана проводить выплаты пострадавшим.

• оформление ОСАГО или КАСКО после возникновения страхового случая;
• увеличение стоимости автомобиля в несколько раз по сравнению с реальным значением;
• участие в инсценировках ДТП в качестве эксперта;
• выдача полиса транспортному средству, имеющему несоответствия с техническими характеристиками.

Обман разделяется на два вида – пассивный и активный. Под активным обманом подразумевается сообщение ложных сведений либо предоставление поддельных документов, что направлено на введение в заблуждение. А пассивный – это сокрытие каких-либо фактов. Следственные органы чаще всего сталкиваются с обманом в виде фальшивых документов – справок о ДТП, заключений и иных. В рассмотрении данного вопроса суды придерживаются двух позиций. Одна позиция заключается в том, что предоставление подложных документов расценивается как самостоятельный состав, а другие полагают, что данные действия выступают способом совершения преступления. Опытный адвокат, способный убедить суд, что предоставление фальшивых документов это способ совершения преступления, сможет добиться применения более мягких санкций.

Такой вид мошенничества, как в сфере страхования появился в уголовно-правовой практике относительно недавно. Данная норма закона была добавлена в Уголовный кодекс Российской Федерации в 2012 году. Мошенничество в сфере страхования – это хищение, чужого имущества путем обмана относительно страхового случая. Данный вид экономического преступления отграничивается от смежных составов, предполагая более мягкий вид наказания, и несет наименьшую общественную опасность.

Чтобы понимать суть данного раздела, нужно выяснить, что же такое вообще страховой случай? Согласно п. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ», страховой случай – это событие, которое предусмотрено законом, с наступлением которого возникает обязательство страховщика выплачивать страховую выплату. Примером страхового случая могут служить ДТП, пожар, смерть гражданина и др.

Разберем пример, если Вы столкнулись с подобной ситуацией и Вас подозревают в совершении данного преступления. Основанием наступления уголовной ответственности будет совершение деяния, в котором содержатся все признаки состава преступления. К примеру, часто вызывает сомнение факт занижения страховой компанией суммы страхового возмещения. Получается, что хищение в основном характеризуется уменьшением имущественной массы потерпевшего и обращение его в пользу виновного. Но получается, при рассмотрении ситуации занижения страхового возмещения, потерпевшей стороне причиняется не имущественный ущерб, а упущенная выгода невыплаченной части. Из этого складывается вывод, что если совершено мошенничество путем занижения суммы страховой выплаты, то это не будет являться мошенничеством. Данное деяние должно квалифицироваться по ст. 165 («Причинение имущественного ущерба путем обмана и злоупотребления доверием»).

При этом, одной из проблем является тот факт, что зачастую первоначально ведётся расследование иного преступного деяния, что может привести к проведению экспертиз с постановкой иных вопросов, поскольку преследовались иные познавательные цели и задачи. Из-за этого возможна утрата образцов.

М. М. Уразбахтин, при изучении мошенничества в автостраховании, указывал: «Спокойная, размеренная беседа с допрашиваемым снимает его внутреннее напряжение, уменьшает тем самым его волнение и готовность к устному “бою” со следователем, а отсутствие в беседе разговоров, касающихся автотранспортной индустрии, даст повод допрашиваемому думать о том, что его пригласили на допрос для “галочки”, а не для реального расследования преступления, что внутренне успокоит и ввергнет в заблуждение подозреваемого, и он может проговориться или упомянуть вскользь о каких-то, по его мнению, неважных моментах преступления, что, естественно, в свою очередь, может дать следователю дальнейшее понимание ситуации или вектор хода расследования и допроса» [4].

Ещё одним важным следственным действием является судебная экспертиза. Как указывает в своём диссертационном исследовании О. Н. Трубкина: «Основная масса рассматриваемых видов мошенничеств совершается путем инсценировки, выявление которой в ряде случаев возможно только экспертным путем и благодаря которому в некоторых ситуациях после производства судебной экспертизы свидетель становится подозреваемым» [2, c.153].

Наиболее проблематичной представляется ситуация, при которой заявление мошенника, выставляющего себя в роли потерпевшего, в органы внутренних дел о совершении преступного деяния в его отношении и причинении ему ущерба, а также иных последствий, в результате чего произошло наступление страхового события.

Переходя к анализу проведения допроса при расследовании мошенничества в сфере страхования, следует обратиться к О. Я. Баеву, дающему общее понимание значения допроса: «. допрос есть следственное действие, заключающееся в получении от лица и фиксации в установленной процессуальной форме показаний о фактах и обстоятельствах, имеющих или могущих иметь значение для установления истины по расследуемому или рассматриваемому судом уголовному делу» [3].

02 мая 2023      semeiadvo         66      

Похожие записи
• 
  Минздрав Горячая Линия Круглосуточно Спб
• 
  Совещание правительства в феврале 2023 г о военнослужащих и погибщих льготы и погибших
• 
  Надбавка 4900 Военным Фсин
• 
  Р.ф.по россии поправки по статье номер 162 часть 3 по 2023 год