Что ждет мфо и коллекторов в 2023 году
Содержание
На начало 2023 года на рынке микрофинансирования работает 37 микрофинансовых компаний (МФК) и 1 тыс. 348 микрокредитных компаний — МКК. Общее количество участников рынка на начало 2023 года — 1 тыс. 385 компаний.
ВАЖНО. Банк России разрешил до 1 октября 2023 года МФО продолжать проводить оценку платежеспособности заемщика в упрощенном порядке при выдаче займов на сумму менее 50 тыс. рублей или на покупку автомобиля под его залог. Компании будет достаточно заявления заемщика о его доходах, в дополнение к которому МФО могут использовать свои скоринговые модели без обращения к иным информационным ресурсам. С 1 октября 2023-го года получить микрозайм будет сложнее, поскольку микрофинансовые организации будут требовать у клиентов документы, подтверждающие доход.
Права и обязанности МФО: новое в законодательстве
Поэтому прежде, чем оформить микрокредит, следует проверить компанию на предмет легальности ее нахождения на рынке. Информацию об интересующей вас компании можно найти на официальном сайте Центрального Банка России в списках реестров субъектов рынка микрофинансирования.
- Частые просрочки;
- Наличие долгов;
- Наличие судимости, особенно за мошенничество;
- Предоставление недостоверной информации о себе;
- Оформление банкротства;
- Подозрение на мошенничество;
- Имущество клиента уже находится в судебном процессе;
- Отсутствие дееспособности;
- Отказ от исполнения судебных решений;
- Агрессивное поведение;
- Появление в офисе компании в неадекватном состоянии.
Передача долга коллекторам
Каждый клиент, обращающийся в банки или другие организации, занимающиеся кредитованием, получает кредитную историю. При этом кредиторы делятся этой информацией между собой. Если вы не вернули деньги, не отвечали на звонки или подобное, то МФО может внести вас в черный список.
Судебные разбирательства
Многие люди привыкли обращаться в микрофинансовые организации, чтобы подправить свое положение. Однако не все успевают вернуть деньги вовремя, из-за чего появляются проблемы с коллекторами и судебными приставами. Не все знают, могут ли посадить в тюрьму за неуплату микрозаймов в 2023 году.
ФССП станет и прокурором, и судьей. Изменения в 23.90 КоАП наделят ФССП полномочиями по рассмотрению дел об административных правонарушениях по аналогии со штрафами ГИБДД. Иными словами, ФССП будет выступать и следователем, и прокурором, и судьей.
В 2023 году готовят изменения в законодательство о коллекторской деятельности. О новациях, уже вступивших в силу, тех, что запущены в качестве эксперимента и тех, что находятся на обсуждении, рассказала руководитель правового управления ООО «АБК» Евгения Уткина в рамках конференции НАПКА.
Действующие положения, о которых нужно помнить
Отмена проверок из-за моратория. С 1 апреля по 31 декабря проверки не проводятся из-за моратория за небольшим исключением. Кроме того, продление данной меры, возможно, состоится в отношении субъектов малого бизнеса.
С появлением рынка кредитов стало понятно, что рынок взыскания долгов тоже должен появиться, дабы эта система правильно функционировала. Когда появились первые коллекторские агентства закона, регулирующего их права, еще не существовало. Тогда коллекторы часто выходили за рамки дозволенного, выбивая долги из заемщиков, но с 2023 года вступил в силу закон с длинным названием «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он и стал основным гарантом безопасности граждан от нападок коллекторов.
В России возникла почти такая же ситуация. Первые коллекторские агентства не были независимыми, они создавались как дочерние организации банков. Каждый банк с помощью своего агентства взыскивал свои долги, так как продавать их было не выгодно, если оставался шанс взыскать хотя бы какую-то часть суммы долга. Но есть и случаи, когда банк признает долг безнадежным — человек не платит уже около года или более и укрывается от попыток связаться с ним — то долг продают независимым от банка коллекторам. Такие стали появляться только с 2004 года.
Границы прав коллекторов установил закон № 230-ФЗ, который и сделал деятельность «серых» коллекторов нелегальной, и таким образом выгнал их с рынка кредитов. Также было регламентировано, как можно общаться с должником:
Требования закона для участников рынка взыскания будут максимально точными. При этом наказание коллекторов за случайные или умышленные нарушения станут соразмерными. Так, например, за лишние смс исключать коллекторов из реестра в будущем году прекратят. Однако, перечень и размеры штрафных санкций увеличится. Вот за что вводятся наказание рублем:
C 1 января 2023 года вступят в действие поправки к 230-ФЗ. Напомню, что данный закон регулирует рынок взыскания долгов. Реформа по некоторым линиям закона будет радикальная. Предлагаю вместе просветиться о том, что нас ждет. Ибо предупрежден – значит вооружен.
Законодательные нововведения усилят защиту должников от противоправных действий кредиторов. В качестве контрольно-надзирательных функций будут привлечены информационные технологии и искусственный интеллект. Я, честно говоря, офигиваю! Фантастическое будущее наступило! Об этом расскажу чуть позже. А сейчас о правах:
Например, заемщик оформил кредит в размере 20 000 руб. МФО начислила проценты за пользование деньгами — 5000 руб., комиссию — 1000 руб. и после просрочки платежа штраф — 2000 руб. Компания требует с должника 28 000 руб. Это законно, так как максимальный лимит по переплате — 30 000 руб. (20 000×1,5 = 30 000 руб.).
Изменения в сфере МФО с 1 июля 2023 года
Новый закон ограничивает деятельность «черных» коллекторов. Заключить соглашение на уступку прав требования вправе только зарегистрированные государством кредиторы. Покупателем задолженности теперь сможет выступить только коллекторское агентство, кредитор, имеющий лицензию или включенный в реестр. Законодательство предусматривает одно исключение — это выкуп просроченного долга физическим лицом. Для этого сам заемщик должен подготовить письменное разрешение.
Изменения в законодательстве для МФО на 2023 год
Подобная система давно введена для банков. Поэтому они опасаются выдавать кредиты лицам с большими долгами, чтобы не ухудшать качество портфеля. Если коэффициент превышает установленное значение, банк получает «штраф». Если доля «плохих» или «рискованных» кредитов в портфеле банка продолжает расти, то Центробанк аннулирует его лицензию.
Сегодня за порядком на рынке взыскания следит Федеральная служба судебных приставов. Если коллекторы или кредиторы нарушают условия законодательства, например, звонят сверх положенного числа раз, оказывают давление, угрожают, то должник может подать жалобу на них в электронном виде.
- Первое условие. У коллекторов должно быть согласие должника на работу с третьими лицами
- Второе условие. Со стороны третьего лицо не должно поступать возражений относительно звонков коллекторов
Могут ли коллекторы звонить на работу или родственникам?
Ситуация с просроченной задолженностью на фоне пандемии коронавируса ухудшилась. Теперь должникам приходится чаще общаться с коллекторами. Сегодня мы расскажем, какие права имеют коллекторы, что им делать категорически запрещено и как быть, если взыскатель переходит границы дозволенного.
Понятие психологического давления не раскрыто в тексте законопроекта, оно будет определяться сложившейся судебной практикой и экспертизой психолингвистов. Евгения Уткина, юрист «АБК» сообщила: если психолингвист найдёт 30% признаков давления в общем объёме текста или беседы коллектора с должником, вина взыскателя будет установлена.
- коллекторы, банки и микрофинансовые получат равные права и обязанности;
- ФССП будет наделен полномочиями штрафовать во внесудебном порядке;
- у должников появится право на истребование записей телефонных переговоров с кредиторами;
- телефонные разговоры обретут статус «диалога»;
- термин «робот-коллектор» будет законодательно закреплён;
- электронная почта станет одним из официальных каналов коммуникации между коллектором и должником;
- должник получит право согласиться или отказаться от общения с коллекторами на портале Госуслуг через соответствующее уведомление.
Телеком-гигант МТС создал сервис по переводу аудиозаписей в текстовый формат: распознавание происходит автоматически, сказал Александр Лаврушко, представитель МТС, опыт применения сервиса в колл-центрах показал, что качество звонков операторов изменилось в лучшую сторону. Сервис позволит реализовать планируемую норму 230 ФЗ о возможности должника через ФССП истребовать запись телефонного разговора с взыскателем.
В профильных агентствах считают, что люди агрессивно относятся к коллекторам с одной целью – и дальше не выплачивать долги. В то же время, там подчеркивают, что постараются внести в законодательство такие поправки, которые учтут мнения и не затронут личные интересы обеих сторон.
По словам самих коллекторских агентств, в последнее время в России участились случаи нападения на самих коллекторов. Зачастую россияне выражаются в адрес людей, которые пытаются взыскать долги, нецензурной бранью. В ответ на это они не могут применить к должникам каких-либо действий.
Почему коллекторы просят защитить их от должников
Сами поправки, которые должны будут внести в российское законодательство, будут четко регламентировать права и обязанности коллекторов. Также одним из основных пунктов станет ответственность должников за взятые на себя материальные обязательства.
Текст Закона РФ № 230-ФЗ не содержит трактовку понятия «коллекторы». Это слово здесь не встречается. Однако вместо него используется следующая формулировка: «юридические лица, осуществляющие работу по взысканию долго».
Государственная регистрация всех коллекторов и контроль за их деятельностью
В соответствии с положениями ст. 11 кредиторы, а также организации, привлеченные ими для взыскания безнадежных долгов, несут ответственность за убытки и моральный вред, причиненный должнику в результате использования незаконных методов взыскания.
Какие минусы у федерального закона 230 о коллекторах?
До 2023 года в России достаточно остро стояла проблема отсутствия правового регулирования деятельности компаний, занимающихся взысканием просроченных долгов. Однако все изменилось, начиная с 3 июля 2023 года, когда Президент РФ подписал ФЗ-230, известный как Закон о коллекторах или Закон о коллекторской деятельности. В настоящей статье приведен подробный обзор данного нормативного акта, а также описаны принципы деятельности коллекторских организаций на территории РФ.
Агентства получают такое право по договору цессии, когда у них появляется статус нового кредитора. На практике это право применяется редко. Коллекторы могут обратиться за судебным приказом, процедура несложная:
Основное право должника по просроченному кредиту – отказ от общения с кредиторами. Воспользоваться им человек может только спустя 4 месяца после образования просрочки, что подтверждается п. 2 ст. 9 № 152-ФЗ О персональных данных.
Права должников по новому закону
Часто коллекторы использовали криминальные способы взыскания просроченных задолженностей: нанесение ущерба репутации должника, угроза здоровью, жизни, преследование родственников, киднепинг, доведение до самоубийства. Закон о коллекторах стал официальным регулятором их деятельности в России, установив контроль, рамки полномочий и ответственность за подобную деятельность.
Служащие ФССП наложат арест на банковские счета и дебетовые карты. Разблокировка счетов (снятие ареста) возможна, если вы полностью погасите долг либо подтвердите документально, что арестован счет, на который приходит зарплата, пенсия, социальные пособия.
Последствия просуженной задолженности в МФО
Можно договориться о снижении размеров долга, а нередко они сами предлагают «поучаствовать в акции», единовременно погасив задолженность за часть от стоимости. Такое возможно лишь с официально работающими коллекторскими агентствами, включенными в специальный реестр.
Что изменилось в работе МФО в 2023 году?
-
Договориться с МФО о пролонгации договора. Многие компании охотно на это идут — ведь это их прямая прибыль. Неплохой вариант, если финансовые трудности носят временный характер, к тому же он позволяет уберечь кредитную историю от записей о просрочках.
Для сравнения: в 2023 году в реестре было порядка 4000 компаний. И хотя более 40% игроков не доживали до второго года существования, общее число «армии МФО» сохранялось, так как от новичков отбоя не было. За последние четыре года в результате чистки со стороны регулятора и ужесточения правил и норм ведения деятельности произошло значительное сокращение численности игроков. А для вхождения в реестр нужно иметь хорошую «биографию».
Фейсконтроль новичков
Кроме того, по мнению эксперта, говорить о рынке микрофинансов в целом не приходится, существуют совершенно разные продукты, предполагающие разную целевую аудиторию, соответственно, различную систему продаж, оценку рисков. «Для многих МФО ассоциируется исключительно с PDL, но есть installment, рынок автозаймов, ипотеки, я сейчас говорю про займы под залог недвижимости для юридических лиц, предпринимательские займы, POS-займы. Есть сегмент офлайн и онлайн. По сути, это все разные бизнесы. Поэтому рассуждать на тему, стоит ли открывать микрофинансовую компанию в 2023 году, без уточнения, какую именно, не имеет большого смысла», – заключает собственник «Сферы».
Если у вас нет фирмы, то вам ее не потерять…
например, в небольшом региональном центре в ЦФО можно арендовать помещение для МФО за 30 тыс. руб. в месяц; за ремонт, покупку оргтехники и мебели – еще не менее 40 тыс. руб.
- аренда выросла на 15%; оборудование и мебель – примерно на 40%;
до пандемии хорошее место найти сложно было, сейчас вариантов много
- сейчас зарплата около 25 тыс. руб. – сильно варьируется от региона
- расход на обмен данными с БКИ и проведение скоринга (зависит от объема) вырос более чем в 10 раз
- внедрение ПО по ЕПС МСФО требует минимум 150 тыс. руб. разово плюс сопровождение программиста (50 тыс. руб. в месяц), плюс желательно аудит, а это ещё 150 тыс. руб. в год
- затраты на финомбудсмена:
единый размер ставки – 18 600 руб.;
дифференцируется в зависимости от результата рассмотрения сделки: 9300/27900 руб.
Органом государственной власти, уполномоченным контролировать деятельность коллекторских компаний, является Федеральная служба судебных приставов. Нарушение закона может повлечь за собой такие последствия:
- отказ от какого-либо контакта со взыскателями,
- передача полномочий по взаимодействию с коллекторами своему представителю (адвокату),
- запрет на взаимодействие коллекторов с родственниками должника,
- направление жалобы в уполномоченные органы в случае нарушения прав и интересов со стороны коллекторов,
- обеспечение своей защиты путем подачи возражений в судебные органы,
- инициирование дела о банкротстве (если у физического лица нет никакой возможности выплачивать свои долги),
- подача заявления в полицию при поступлении угроз, повреждении имущества коллекторами и прочих противоправных действиях.
Заявление в прокуратуру
Федеральный закон 230-ФЗ о коллекторских агентствах, регулирующий деятельность коллекторских организаций, был принят Государственной думой РФ 21 июня 2023 года. При этом данный нормативный акт вступил в силу, начиная с 3 июля 2023 года.
Бывает, что в исключительных случаях банки и МФО могут простить проценты по кредитам и займам, но тело долга придется выплатить все равно. Кстати, специально для таких непредвиденных случаев существует услуга страхования кредитов и займов. Такая страховка поможет погасить долги, например, если человек внезапно потерял трудоспособность или попал под сокращение.
Откуда берутся подобные мифы, вполне объяснимо. Из-за кризиса реальные доходы граждан снижаются, выросла безработица, наиболее уязвимыми в этой ситуации оказались люди, обремененные большой долговой нагрузкой.
Кредитная амнистия: миф или реальность?
Финансовая организация, будь то банк или МФО, не может «простить кредиты» просто так – для нее это убыток, прямые денежные потери. Но кредит можно попробовать реструктурировать, то есть договориться, чтобы снизить регулярные платежи, при этом увеличив срок погашения.
23 мая 2021 semeiadvo 531