Главная / Семейный юрист / Реструктуризация Ипотеки

Реструктуризация Ипотеки

Содержание

Реструктуризация ипотеки; что это, виды
Реструктуризация ипотеки
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке: выгодные для заемщика варианты реструктуризации ипотечного кредита
Реструктуризация ипотеки в Cбербанке
Что такое реструктуризация ипотеки и как ее оформить
Схема реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2023 году
Что такое реструктуризация и; почему до; нее лучше не; доводить
Реструктуризация ипотеки в Cбербанке
Условия реструктуризации ипотеки

Реструктуризация ипотеки; что это, виды

Ипотека — кредит, который выдается на долгий срок. Средний период заключения договоров составляет 15-20 лет. Понятно, что за это время может случиться что угодно. И если финансовое положение заемщика ухудшилось, ему поможет реструктуризация. Ее без проблем проводят все крупные банки.

При оформлении ипотеки заемщик получает график погашения ссуды и соглашается с ним. Он обязан соблюдать прописанную схему гашения, в обозначенные сроки вносить платежи в указанных суммах. Нарушение графика ведет к штрафам и порче кредитной истории. Крайняя мера — изъятие недвижимости.

Заемщик обращается в банк через ипотечный центр или по телефону горячей линии, рассказывает о своей проблеме. Менеджер сразу сообщает, возможна ли помощь в его ситуации, какие документы нужно собрать.
Клиент собирает бумаги, приносит их в банк и пишет заявление на проведение реструктуризации ипотеки. У каждого банка свой срок дачи ответа — от 1 до 10 дней.
Если банк принял решение реструктурировать долг, он сообщает заемщику об условиях. Если клиента все устраивает, он подписывает дополнительное соглашение к кредитному договору.
Происходит переоформление графика, заемщик получает новую схему, она же будет отражаться в интернет-банке.

паспорт заявителя;
справка 2-НДФЛ. Если заемщик ИП, налоговая декларация. Если пенсионер — справка из ПФР о размере пенсии;
выписка из трудовой книжки или иной аналогичный ей документ. Если заемщик — безработный, тогда требуется справка из ЦЗН, он должен стоять там на учете;
приказы об изменении должности, размера оплаты труда, если речь идет о понижении зарплаты;
если планируется сокращение, тогда соответствующий приказ;
если женщина уходит в декрет или отпуск по уходу за ребенком, это тоже нужно подтвердить документально;
если заемщик уходит в армию, нужна справка из военкомата.

Увеличение срока выплаты. В итоге уменьшается размер ежемесячного платежа.
Предоставление отсрочки или иначе — кредитных каникул. Например, банк дает полгода на восстановление ситуации. На этот срок заемщик освобождается от платежей полностью или платит только проценты. Соответственно, график увеличивается на срок отсрочки.
Предоставление и каникул, и реструктуризации в виде увеличения срока.

Средний уровень дохода за три месяца не может превышать два прожиточных минимумов для каждого из членов семьи;
В семье кредитополучателя необходимо присутствие несовершеннолетнего ребенка или ребенка в возрасте до 24 лет, обучающегося на дневном отделении учебного заведения;
Или кредитополучатель должен быть инвалидом или ветераном боевых действий;
Квартира должна соответствовать требованиям относительно площади (кроме многодетных семей);
Квартира должна являться единственным жильем семьи.

люди, на воспитании которых находятся несовершеннолетние дети;
родители совершеннолетних детей, обучающихся на дневном отделении учебных заведениях;
граждане с инвалидностью или родители детей – инвалидов;
входящие в программу «Молодая семья»;
ветераны боевых действий.

—>

Изначально эта система была рассчитана на период по первое марта этого года, после чего произошло бы закрытие программы. Но ее сроки изменили. Теперь она продлена до 31 мая этого же года. Кроме того, некоторые условия программы заметно улучшились, и такие новости, как свидетельствуют отзывы, радуют многих россиян.

Предполагалось, что для реализации программы потребуется определенная сумма бюджетных средств, которая и была выделена. Однако за период работы первоначального варианта программы вся сумма потрачена не была. Государством было принято решение продлить действие программы, одновременно улучшив ее условия.

В 2023 году продлили программу реструктуризации ипотеки при помощи государства, многим, приобретшим квартиру по ипотеке, это продление явилось приятной неожиданностью. Граждане еще не вступившие в программу, но желающие сделать это могут присоединиться к ней на очень хороших условиях. Таким образом, реструктуризация ипотеки государством 2023 стала реальной возможностью сохранить свое жилье.

Нa тaкoй вapиaнт бaнки идyт кpaйнe нeoxoтнo и тoлькo в тoм cлyчae, ecли paзницa мeждy пpoцeнтнoй cтaвкoй пo дoгoвopy зaeмщикa и пpeдлoжeниями для нoвыx клиeнтoв бyдeт cyщecтвeннoй. Нaпpимep, ecли зaeмщик бpaл ипoтeчный кpeдит в 2013 гoдy пoд 12% гoдoвыx, a в 2023 гoдy тoт жe бaнк пpeдлaгaeт ипoтeкy нa ycлoвияx 9,5% гoдoвыx.

Pecтpyктypизaция мoжeт быть пoдпиcaнa, дaжe ecли зaeмщик нe дoпycтил пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти. B этoм cлyчae пocлe пoдпиcaния дoпcoглaшeния к кpeдитнoмy дoгoвopy, бaнк имeeт пpaвo внecти oтмeткy o пpoизвeдeннoй pecтpyктypизaции в кpeдитнyю иcтopию пo дaннoмy кpeдитy.

Oбpaтитe внимaниe – ecли вы yвoлилиcь пo coбcтвeннoмy жeлaнию или paбoтoдaтeль paccтaлcя c вaми из-зa нapyшeний тpyдoвoй диcциплины, пoлyчитcя, чтo вы caми yxyдшили cвoe финaнcoвoe пoлoжeниe, a знaчит нe впpaвe пpeтeндoвaть нa пoблaжки. A вoт ecли вac coкpaтили, или вaш paбoтoдaтeль ликвидиpyeтcя, или вac зaкoнчилcя cpoк тpyдoвoгo дoгoвopa, этo дeйcтвитeльнo yxyдшeниe и вы мoжeтe пpocить oб пpeдocтaвлeнии пoмoщи.

Ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии дoгoвopa, в пocлeдyющeм cильнo измeнилиcь, этo мoжeт cтaть ocнoвaниeм для внeceния измeнeний в кpeдитный дoгoвop. B чacтнocти, ocнoвaниeм для измeнeния дoгoвopa мoжeт выcтyпить фaкт, чтo измeнeниe oбcтoятeльcтв вызвaнo пpичинaми, кoтopыe зaинтepecoвaннaя cтopoнa нe мoглa пpeoдoлeть пocлe иx вoзникнoвeния пpи дoлжнoй cтeпeни зaбoтливocти и ocмoтpитeльнocти.

Пpaвдa, инoгдa бaнки caми “yxyдшaют” финaнcoвoe cocтoяниe зaeмщикa. Oднo вpeмя пocлe пoднятия ключeвoй cтaвки нeкoтopыe бaнки пpeдлaгaли зaeмщикaм пoдпиcaть дoпcoглaшeниe o пoвышeнии cтaвки, yгpoжaя, чтo в пpoтивнoм cлyчae пoтpeбyют дocpoчнoгo вoзвpaтa кpeдитa. И нeкoтopыe зaeмщики пoдчинялиcь этoмy тpeбoвaнию – кaк пpaвилo, тe, y кoтopыx были пpocpoчки или дpyгиe нapyшeния. Beдь ecли зaeмщик мeняeт aдpec peгиcтpaции, нo нe cooбщaeт oб этoм бaнкy в ycтaнoвлeнный дoгoвopoм cpoк, этo тoжe нapyшeниe.

Под реструктуризацией подразумевается значительное изменение условий, предусмотренных кредитным договором. Данная процедура применяется для заемщиков, оказавшихся в безвыходном положении и неспособных платить кредит на прежних условиях. Данная процедура позволит значительно снизить сумму ежемесячных начислений по ипотеке.

Если заемщик имеет лишь временные трудности с финансами, для него доступна такая услуга, как кредитные каникулы. Услуга позволяет временно приостановить начисление процентов по ипотеке. Кредитные каникулы оформляются на определённый период. При этом чтобы воспользоваться данным предложением, необходимо доказать наличие временных финансовых трудностей и написать соответствующее заявление в кредитный отдел банка.

Данный способ является одним из самых популярных и выгодных способов реструктуризации для заемщика. Заемщик может оформить кредитование в другом банке и погасить ипотечный кредит полностью. Для этого ему необходимо выбрать банк с более лояльными условиями, позволяющими вносить значительно меньшую сумму ежемесячного платежа.

Существует несколько разновидностей реструктуризации, которые являются выгодными для заемщика, а также банка. Клиенту необходимо подобрать оптимально подходящее решение для более комфортного осуществления платежей. Банк предоставляет подробные консультации по каждому виду реструктуризации, благодаря чему заемщик может сразу определиться с выбранным методом и подать соответствующее заявление.

Также Сбербанк может переносить даты платежа или уменьшать общую сумму взноса на несколько месяцев. Стоит отметить, что просрочка не должна быть более 30 дней — тогда причины, по которым возможна реструктуризация, будут являться уважительными и банк оформит услугу на выгодных условиях.

Что делать, чтобы банк пересмотрел условия договора и смягчил их для заемщика? Первый шаг к реструктуризации – обращение в банк. Как только вы понимаете, что в данных обстоятельствах вы больше не можете продолжать выплату кредита в том же объеме, что раньше, обратитесь к менеджеру банка в том отделении, в котором вы оформляли ипотеку и уточните, предоставляет ли организация такую возможность и сотрудничает ли она с АИЖК.

После этого вы можете передать заявление на реструктуризацию ипотеки и собранный пакет документов менеджеру банка и ожидать решения. Как правило, о нем становится известно в период до 30 дней, однако реально сотрудник банка перезванивает в течение всего 10 дней.

Воспользоваться реструктуризацией могут:

Уволенные по плановому сокращению штата или в связи с ликвидацией деятельности организации,
Получившие травмы на производстве с документальным оформлением и подтвержденным больничным листом о временной/постоянной недееспособности,
Люди, внезапно утратившие трудовую занятость из-за тяжкого заболевания, повлекшего за собой инвалидность,
Вышедшие в отпуск по уходу за ребенком.

Нестабильная экономическая ситуация в стране приводит к тому, что доходы россиян падают – а значит тем, кто когда-то получил ипотеку, приходится туго. Ведь ипотечный кредит уже высокая финансовая нагрузка на семью, и финансовые проблемы, вызванные потерей работы или снижением заработной платы, вряд ли входят в планы заемщиков.

Стоит отметить, что на квадратуру основного объекта кредитования накладываются такие ограничения:

Метраж однокомнатной квартиры не должен превышать 45 кв. м.,
Площадь двухкомнатной квартиры – не более 65 кв. м.,
Трехкомнатной – не более 85 кв. м.

Вам будет интересно ==> Минимальная сумма алиментов на ребенка в 2023 для работающих

Договор о реструктуризации кредита я подписала в сентябре 2023 года. В декабре мне позвонили из банка и попросили подъехать в МФЦ, чтобы продлить срок действия закладной, по которой квартира находится в залоге у банка. В МФЦ меня встретил сотрудник банка — уже с талончиком на оговоренное время. Мы быстро оформили необходимые документы.

Автор избавил банк от необходимости изымать и продавать объект залога и решил продлить срок пользования кредитными средствами и заносить им проценты на 10 лет дольше, ну просто замечательный клиент.
В вариантах не рассмотрен такой: самому продать квартиру и закрыть долг.

На момент реструктуризации мне оставалось выплатить банку 1 731 647 Р . По старому графику я выплатила бы их за шесть лет, внося по 33 тысячи в месяц. Остаточная переплата в таком случае составила бы около 700 тысяч рублей. С новым графиком срок кредита вырос на 10 лет, платеж уменьшился до 20 тысяч рублей, а переплата выросла до 2,2 млн.

Также в анкете нужно указать, откуда появятся деньги на выплату кредита, если сейчас вы просите отсрочку. Хотя я не просила отсрочку, я написала в анкете, что в 2023 году выйду на работу. Я была готова приложить копию своего трудового договора, но этот документ банку не потребовался. Вся процедура оформления запроса на реструктуризацию заняла около 10 минут.

При подписании договора о реструктуризации я спросила, заблокируют ли мою кредитную карту, оформленную в том же банке. Мне ответили, что, поскольку я не взяла отсрочку, кредитку блокировать не будут. Но на самом деле ее заблокировали, о чем я узнала при попытке ей воспользоваться. То, что карта заблокирована, мне подтвердили по телефону при звонке в банк. В личном кабинете при этом она до сих пор высвечивается как активная.

Реструктуризация ипотеки

Если заемщика удовлетворяют варианты реструктуризации ипотеки, предложенные банком, он обращается в банк для документального оформления измененных условий кредитования. Эти изменения вносятся в кредитный договор, договор ипотеки, а также закладную. В случае, если речь идет об изменении срока ипотечного кредитования или суммы, заемщику необходимо обратиться в Росреестр для внесения изменений в регистрационную запись об ипотеке.

Программой реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой могут воспользоваться граждане Российской Федерации, испытывающие проблемы с выплатой задолженностей. Это должно быть связано с возникновением непредвиденных финансовых трудностей: сокращение, увольнение, снижение заработной платы, тяжелое заболевание заемщика или членов его семьи и другие. Причины ухудшения финансового положения заемщика должны быть документально подтверждены.

Эта процедура заключается в изменении существенных условий ипотечного договора. Реструктуризацией могут воспользоваться граждане, которые не имеют возможности погасить имеющиеся долги на прежних условиях. К тому же, реструктуризация ипотеки не испортит кредитную историю заемщика, что позволит избежать в будущем негативных экономических последствий.

Доходы на каждого члена семьи не должны превышать 2-х прожиточных минимумов (после выплаты по ипотеке).
Ипотечное жилье заемщика должно быть единственным.
С момента заключения договора ипотечного кредитования должно пройти не менее 12 месяцев.
Существует ряд ограничений требований к жилью. Площадь 1-комнатной квартиры не должна превышать 45 кв.м., 2-комнатной квартиры – не более 65 кв.м., 3-комнатной квартиры – не более 85 кв.м.
Стоимость ипотечной квартиры не должна превышать более чем на 60 % от среднерыночной, то есть жилье не должно подпадать под категорию элитной и дорогостоящей недвижимости.

Тяжелая ситуация государства в экономической сфере, а также тяжелое финансовое положение граждан, стали причинами возникновения реструктуризации ипотеки при государственной поддержке. Эту функцию выполняет федеральное агентство – Дом.РФ, раннее АИЖК (Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования). Деятельность этой структуры преследует ряд задач, среди которых: помощь заемщикам с тяжелым финансовым положением; предупреждение возможных рисков в сфере ипотечного кредитования; поддержка государственных программ ипотечного кредитования.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке: выгодные для заемщика варианты реструктуризации ипотечного кредита

Непосредственно для банка плюс реструктуризации ипотеки в том, что позволяет уменьшить число проблемных кредитов. Это влияет на положительный рейтинг учреждения перед Центробанком. Многочисленные просрочки (свыше 120) могут стать поводом для проверки и отзыва лицензии.

на момент обращения в банк с заявлением о реструктуризации у соискателя не должно быть просрочек по кредиту;
финансовое положения заемщика ухудшилось по уважительным причинам (утрата трудоспособности, сокращение на работе, уменьшение зарплаты, продолжительная болезнь и другое).
доходная часть семейного бюджета сократилась на 30% и более по сравнению с суммой, обозначенной при подписании кредитного договора;
доход на отдельно взятого члена семьи после внесения ипотечного платежа становится меньше двух прожиточных минимумов.

В банке анкету передают в отдел по работе с кредитными задолженностями. Можно отправить письмо онлайн, но надежнее будет самому посетить ближайшее банковское отделение. Адрес можно узнать на специальной странице сайта Сбербанка. Достаточно в поисковую строку вписать адрес своего проживания или номер нужного отделения банка.

При положительном вердикте заемщик с банком подписывает новый кредитный договор. Стоит отметить, что при наличии поручителя потребуется его согласие. Перед тем как поставить свою подпись, следует убедиться в закрытии прошлого договора (обычно банк выдает соответствующую справку). Также заемщика должен устраивать новый график выплат.

Государство частично берет на себя ответственность в финансовом плане по жилищным займам — вносит сумму в пределах 600 000 руб., но не более 20% от задолженности. Программа реструктуризации ипотеки с помощью государства доступна только федеральным льготникам.

Если начались финансовые затруднения и выплачивать ежемесячно ту же сумму, что и раньше, больше не представляется возможным, то необходимо проконсультироваться у сотрудника банка в отделении или позвонить на горячую линию, чтобы узнать, возможно ли сделать реструктуризацию ипотечного кредита в этой организации.

Сокращение заемщика на работе, или ликвидация организации, в которой он был трудоустроен;
Потеря занятости, либо временная нетрудоспособность заемщика вследствие травмы на производстве или тяжелого заболевания;
Выход заёмщика в отпуск по уходу за ребенком.

Ипотека — это залог недвижимости. Обычно под этим понятием подразумевается приобретение жилья в кредит, а залогом является недвижимость, купленная на кредитные средства. Этот вид ипотеки распространен больше всего, но само понятие гораздо шире и включает в себя другие варианты кредитования.

В предоставленном банком графике выплат будет обозначено, как изменятся ежемесячные платежи и общая сумма переплат. Общая сумма долга может существенно увеличиться, особенно если при реструктуризации был повышен общий срок кредитования или была предоставлена отсрочка.

Всеми акциями АО «ДОМ.РФ» владеет государство Россия через Федеральное агентство по управлению государственным имуществом, или Росимущество. Эта организация была создана в 1997 году и называлась «Агентство ипотечного жилищного кредитования» или — АИЖК. Это название до сих пор часто встречается в материалах по ипотечному кредитованию, однако название АО «АИЖК» было изменено на АО «ДОМ.РФ» 2 марта 2023 года.

снижает временно или на весь срок размер ежемесячного платежа;
позволяет избежать просрочек, штрафов и пени;
не ухудшает кредитную историю;
помогает выполнить обязательства и выплатить долг, даже если финансовые возможности не позволяют.

Кредитные обязательства необходимо выполнять в срок. Но в некоторых случаях не удается вовремя внести плату, например, задерживают заработную плату. В данной ситуации поможет реструктуризация ипотеки. Для ее оформления составляют заявление и собирают пакет документов.

Кредитных каникул. Заемщику предоставляется отсрочка, но он должен каждый месяц платить проценты. Также есть вариант, позволяющий не вносить платежи вообще, но по законодательству такая отсрочка может длиться не более 6 месяцев.
Пролонгацию. Она заключается в увеличении срока договора по кредиту за счет снижения размера платежей. Но при этом переплата увеличится.
Изменения валюты. Если кредит выдан в долларах или другой валюте, его конвертируют в рубли.
Изменения схемы выплат. Происходит замена дифференцированных платежей на аннуитетные.
Уменьшения процентной ставки. Такой вариант банки используют редко, так как это снижает для них выгоду.
Списания части долга, пени или процентов. Пеню или проценты банк может списать, если клиент погасит просроченные платежи по основному кредиту.

Если у заемщика возникли непредвиденные обстоятельства, кредитор не обязан заключать дополнительное соглашение и менять условия. В случае отказа в реструктуризации заемщик независимо от обстоятельств обязан выплачивать проценты в срок и погашать кредит.

Посетить отделение банка с заявлением и документами. В некоторых учреждениях оформление доступно в онлайн-режиме. Перечень документов зависит от требований кредитной организации и обстоятельств, из-за которых клиент обратился. Но нельзя обойтись без анкеты-заявления, справки с места работы о доходах, свидетельства о рождении ребенка или о разводе, финансовой отчетности для индивидуальных предпринимателей. Если проблема с выплатами возникла по причине подорванного здоровья, необходимо принести справку из больницы. В заявлении, кроме личных данных и реквизитов, необходимо казать причину обращения, перспективы стабилизации финансового положения, предпочтительный способ реструктуризации.
Подождать решения банка. Сотрудники изучат материалы, проанализируют обстоятельства и определят, можно ли изменить ипотечный кредит или нет. Чем больше убедительных аргументов, тем выше вероятность, что банк примет положительное решение. Та как реструктуризация долга по ипотеке для семей с детьми и остальных клиентов возможна нескольких видов, то учитывают мнение клиентов о том, какой вариант подойдет. Процесс рассмотрения заявления занимает 10 дней. Результаты скажут не на словах, а оформят и пришлют в письменной форме, банк сообщит, какая форма реструктуризация предпочтительней для конкретного случая.
Подписать документы. Если условия, предложенные финансовым учреждением, устраивают, необходимо посетить отделение для изменения условий договора. Когда все изменения будут оформлены, банк предоставит новый график выплат. При изменении срока кредита или сумы ипотечного обязательства нужно посетить Росреестр для внесения соответствующей информации в регистрационную запись.

Находится на территории Российской Федерации;
Должна быть для семьи единственной ипотекой и под его приобретение взята не более года назад, что подтверждается кредитным договором;
Стоимость жилья не должна быть выше, чем на 60 % от среднерыночной цены;
Площадь квартиры:

для однокомнатной — не более 45 кв.м.;
для двухкомнатной — 65 кв.м.;
для трехкомнатной квартиры — 85 кв.м.;
исключение — ограничения не действуют лишь для проживающей в квартире многодетной семьи;

заявление на пересмотр условий договора;
паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи заемщика;
свидетельство о заключении брака при его наличии;
справка о составе семьи;
если имеются усыновленные или опекаемые дети, то решение органов опеки или судебное постановление;
справка из учебного заведения, подтверждающая факт обучения на очном отделении ребенка до 24 лет, и справка из Пенсионного фонда об отсутствии места работы;
копия трудовой книжки;
справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ за три последних месяца;
удостоверения участника боевых действий (при наличии);
документы, подтверждающие инвалидность;
выписка из ЕГРН на квартиру, находящуюся в залоге.

Вам будет интересно ==> Снижает ли сбербанк процентную ставку по ипотеке в 2023 году

Под реструктуризацией ипотеки понимается внесение изменений в договор кредита, касающихся условий погашения. Это чаще всего уменьшение ежемесячных платежей и увеличение срока кредитования, что значительно упрощает возврат заемных средств. Кроме этого, могут быть предоставлены, так называемые, кредитные каникулы.

увольнение заемщика с места работы по независящим от него причинам (сокращение штатов, ликвидация предприятия);
значительное уменьшение заработной платы или выход на пенсию;
наступление инвалидности или иной ситуации, когда состояние здоровья не позволяет получать доходы на прежнем уровне.

В течение кредитных каникул, срок которых в среднем составляет полгода, разрешается гасить только основной долг без процентов или совсем не вносить платежи. Отметим, что каждый случай является индивидуальным, рассматривается банком и принимается решение, как улучшить условия по конкретному кредитному займу. В некоторых случаях банк готов даже не взыскивать штрафы по просроченным платежам.

Реструктуризация ипотеки в Cбербанке

Чтобы Сбербанк согласился на изменение договорных обязательств, необходимо доказать значительное ухудшение своего материального положения, при этом, все должно быть подтверждено документально.

квартира или дом должны быть единственными и использоваться только для проживания;
жилье не может быть дорогим и элитным, стоимость квадратного метра не может превышать среднюю расчетную стоимость более чем на 60%;
метраж квартиры тоже ограничен: 1- комнатная квартира не может быть более 45 кв. метров, 2-комнатная — не более 65 кв. метров и 3-комнатная не более 85 кв. метров. Но если семья многодетная, то эти ограничения не действуют;
реструктуризацию можно оформить только для ипотечного кредита, существующего не менее года;
наличие долгов и просроченных платежей не допустимо.

Постоянные отчеты банков свидетельствуют о растущей проблеме выплаты кредитов. Но кризис кризисом, а выживать тем не менее надо.Помочь должникам может реструктуризация долга. Не стоит пугаться сразу: на практике это трудно выговариваемое слово означает всего навсего изменение условий выплаты кредита, в том числе и ипотечного.

Для того, чтобы армия бездомных не увеличивалась в геометрической прогрессии, государство приняло решение помочь своим гражданам. Агентство по ипотечному жилому страхованию предложило новый проект, которым уже воспользовались россияне. Что очень важно для заемщиков, что реструктуризацию можно провести даже для валютной ипотеки, долг в евро и долларах пересчитывается по нынешнему курсу в рублях.
Проект предлагает следующие льготы:

Формально услуги реструктуризации в действующем договоре могут быть и не предусмотрены, но практически они существуют. Столкнувшись с ситуацией, когда выплачивать ипотечный кредит стало невозможно, то необходимо использовать любой шанс, чтобы добиться переоформления договорных обязательств в лучшую сторону.
Вполне понятно, что банк в первую очередь стремится соблюсти свои интересы, проблемы должника вторичны. Но уж поскольку судьба связала на долгие годы кредитора и заемщика, то выбираться из финансовой пропасти придется вместе, оказывая обоюдную помощь.

Что такое реструктуризация ипотеки и как ее оформить

Реструктуризация долга по ипотеке представляет собой изменение условий кредитного договора между банком и заемщиком. Цель программы – создание наиболее благоприятных для должника способов выплаты проблемного для него кредита в силу определенных обстоятельств.

Прежде чем финансовое учреждение одобрит вашу заявку на реструктуризацию ипотечного жилищного кредита, потребуется пройти глубокую проверку. Банк оценит ваше финансовое положение, рассмотрит приложенные к анкете документы, подтверждающие вашу неплатежеспособность, и вынесет «вердикт». Т.е. одних ваших рассказов о денежных проблемах, мешающих выполнять свои обязательства, будет недостаточно, нужны справки, документы. Вескими для банкиров причинами дать добро на реструктуризацию могут быть следующие:

Паспорт – оригинал и копия.
Трудовая книжка, где указан факт и причина лишения работы.
Справка с центра занятости, подтверждающая статус безработного.
Справка с медицинского учреждения, если должник находится/находился на лечении.
Свидетельство о рождении/разводе/смерти.
Справка, подтверждающая наличие у должника дополнительных доходов.
Договор поручительства.
Кредитный договор между банком и заемщиком.

Ипотечный кредит во многом отличается от других видов банковских займов. К нему возможно применение иных подходов при необходимости. Это связано с его долговременностью, наличием качественного обеспечения, высокого соотношения долга и доходов. Поэтому при возникновении финансовых трудностей имеет место быть такая услуга, как реструктуризация ипотечного кредита, об особенностях которой мы здесь и поговорим.

Отметим, что кредитор оставляет за собой право отказать должнику в реструктуризации. Именно поэтому очень важно суметь построить дипломатичные отношения с банковской организацией, не скрываться, если нет денег для оплаты кредита, идти на контакт и обсуждать возникший вопрос.

Заявление пишется в свободной форме или по форме банка, если он такую разработал. В тексте нужно указать номер ипотечного договора, просьбу о предоставлении реструктуризации. Также нужно описать обстоятельства, с которыми столкнулся заемщик, и наиболее предпочтительный вариант изменения платежей.

заемщик находится в трудной ситуации: является безработным, инвалидом 1 или 2 группы, находится на больничном 2 месяца и больше, у него снизился на 20% доход или увеличилось количество иждивенцев;
по этой ипотеке ранее было кредитных каникул;
в ипотеку куплено единственное жилье заемщика.

изменение срока кредита – переплата растет, но ежемесячный платеж падает за счет увеличения ипотечного периода;
кредитные каникулы – временная отсрочка погашения ипотеки на срок 6 месяцев, бывает по коронавирусу (106-ФЗ) и по закону о потребительском кредите (353-ФЗ);
изменение процентной ставки – очень редкая процедура;
изменение валюты кредита на ту, в которой заемщик теперь получает зарплату.

Если имеются затруднения, то нужно подавать заявление о реструктуризации долга. Сама по себе эта процедура не потребует дополнительных издержек. Рефинансирование же, напротив, это выдача нового кредита, следовательно и затраты на оформление (страховка, оценка) будут сравнимыми с первоначальной ипотекой.

Трудности с оплатой кредита могут возникнуть на любом этапе. Если ежемесячный платеж стал неподъемным для семейного бюджета, затягивать с обращением в свой банк не стоит. Просрочки повлекут начисление пеней и штрафов, а в самых серьезных случаях – требование о досрочном погашении кредита и продажу залоговой квартиры. Чтобы этого избежать, нужно вовремя подать на реструктуризацию ипотеки и договориться с банком на новых условиях.

Схема реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2023 году

Изначально проект имел временные ограничения, а именно, планировался осуществляться до конца 2023 года. Затем в Постановление периодически вносились изменения, и проект был продлен до марта 2023 года. После чего, был приостановлен ввиду израсходования выделяемых на программу средств.

Ипотека стала отличной альтернативой съемному жилью, коммунальным комнатам и общежитиям, особенно для молодых семей. Но ввиду особенности ипотечного займа, а именно длительных финансовых обязательств, не каждая семья может справиться с постоянной нагрузкой и стабильно выплачивать долг перед банком-кредитором. Во избежание снижения интереса граждан к ипотечному кредитованию и увеличения объема просроченной задолженности, государство разработало программу реструктуризации ипотеки для граждан с трудной финансовой ситуацией.

Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет при налаживании финансового положения.
Изменения графика ежемесячного платежа. Государственная субсидия погашает часть основного долга заемщика (от 20% до 30% задолженности, но не более 1500000 руб). При перерасчете снижается сумма ежемесячных выплат по кредиту.
Валютная ипотека меняется на рублевую путем перевода основного валютного долга в рублевый эквивалент.

Вам будет интересно ==> Пособие на детей для малоимущих 2023 тюмень

Суть процедуры заключается в том, что заемщику списывается определенный процент от ипотечного долга, в зависимости от степени тяжести финансового положения. Неполученный процентный доход банка, то есть, его фактически его понесенные убытки, компенсируются государством.

Паспорт гражданина РФ;
Договор ипотеки;
Соглашение к кредитному договору;
Справка об остатке основного долга;
Выписка из ЕГРП на объект недвижимости;
Оригинал трудовой книжки (особенно важно, если следствием снижения дохода является увольнение);
Медицинское свидетельствование заболевания заемщика (если причиной снижения дохода стала проблема со здоровьем);
Документы, подтверждающие совокупный доход заемщика и созаемщиков;
Свидетельство о рождении ребенка.

Что такое реструктуризация и; почему до; нее лучше не; доводить

Но банку этот путь невыгоден . Даже если он через суд получит право продать залоговую недвижимость на торгах, делать это будет сложно и накладно. Банк заинтересован в том, чтобы клиент продолжил выплачивать проценты за пользование кредитом . Поэтому он может предложить несколько вариантов выхода из положения. Один из них — реструктуризация .

Перед приобретением недвижимости в ипотеку покупатель должен трезво оценить свои возможности. В теории, сделать это легко: главное — выяснить, какой ежемесячный платеж будет комфортным , и отталкиваться от него. Но даже если все было рассчитано верно, жизненная ситуация всегда может измениться, а долговая нагрузка — стать непосильной.

! Реструктуризация и рефинансирование — не одно и то же. Рефинансирование — перерасчет кредита по новым условиям, эта услуга доступна клиентам с хорошим кредитным рейтингом . А реструктуризация — вынужденное изменение условий кредита и негативная отметка в кредитной истории .

скрываться и игнорировать уведомления от банка;
не платить, ожидая лучших времен;
брать новые кредиты;
продавать недвижимость без согласия банка;
идти на кардинальные меры, например обращаться к сомнительным финансовым организациям.

Реструктуризация ипотеки в Cбербанке

В большинстве случаев ситуации довольно стандартные и предоставляемые документы тоже:
— увольнение или сокращение, потребуется справка с места работы или трудовая книжка с соответствующей записью;
— уменьшение занятости, что привело к потере заработка, справка с места работы;
— потеря работоспособности, временно или постоянно; получение инвалидности; необходимы документы из медицинских учреждений.
— рождение ребенка, которое принесло дополнительные материальные затраты, справка из родильного дома;
— болезнь одного из членов семьи, потребуются справки из больницы и аптечные чеки.

К заявлению необходимо приложить следующие документы:
— оригинал паспорта и ксерокопию всех его страниц;
— справка о доходах за последнее полугодие;
— трудовая книжка с записью о сокращении и ксерокопия этой страницы;
— заключение медицинского учреждения в случае болезни.
Если существуют другие займы, помимо ипотеки, то следует предоставить все кредитные договора и соответственно ксерокопии с них. Ни в коем случае нельзя скрывать всю тяжесть своего материального положения, тайное всегда становится явным, а честность только подтвердит благонадежность заемщика.

На стандартном бланке клиент показывает условия выданного кредита: сумма, процентная ставка, срок окончательного погашения, размеры ежемесячного платежа и цель использования кредита. Далее заемщик заявляет о причинах изменения условий кредитования и подтверждает все это соответствующими документами.

Во-первых, заемщик должен обратиться в свое кредитное учреждение. Банк-кредитор необходимо осведомить при помощи заявления. Заявление пишется в произвольной форме, если иного не требует банковская организация. В заявлении необходимо четко указать причину затруднения оплаты ежемесячных платежей, а так же варианты помощи, которые заемщик рассматривает для своей ситуации.

В июле 2023 года государство дополнительно выделило 2 млрд. рублей на возобновление программы. 11 августа 2023 года вышло «Постановление Правительства РФ № 961», в котором оговариваются новые условия участия в программе помощи гражданам, обремененным ипотечным займом.

Написать заявление о реструктуризации может каждый заемщик, попавший в трудную ситуацию, но не каждому дается одобрение ввиду определенных условий программы. Положительный или отрицательный ответ дается заемщику после оценки его финансового состояния, а так же анализа соответствия заемщика определенной категории граждан, подходящей для участия в льготной программе.

Граждане, которые не попадают под данные категории, но испытывают финансовые трудности и не способны больше выплачивать долговое обязательство перед банком, могут позвонить на горячую линию программы АИЖК, рассказав о своей проблеме. Такие случаи будет рассматривать межведомственная комиссия.

Важно знать! Не все банки участвуют в программе реструктуризации. Список банков-участников, а так же их контактные данные (телефоны горячей линии), можно посмотреть на официальном сайте АИЖК. На Январь 2023 года в программе участвуют более 120 банковских организаций.

Условия реструктуризации ипотеки

Реструктуризация ипотеки — это пересмотр и внесение изменений в ипотечный договор на выгодных для заемщика условиях. Эти действия позволяют облегчить обслуживание займа — заемщик получает возможность выплатить задолженность, сохранив имущество. Благодаря реструктуризации ипотечного займа должник не только получает возможность выплачивать кредит на выгодных условиях, но и сохраняет хорошую кредитную историю. Реструктуризация не подразумевает полного освобождение заемщика от выплаты задолженности.

Стремительный рост количества граждан, которые утратили возможность оплачивать ипотечные кредиты, стал причиной того, в 2023 году правительством РФ было принято Постановление No 373, в 2023 внесены изменения в это Постановление (Постановление Правительства Российской Федерации от 11 августа 2023 г. N 961). Документ определяет порядок помощи гражданам, имеющим обязательства по ипотеке. Поставление четко регламентирует размер суммы реструктуризации, который составляет 30% остатка кредита, но не больше 1500 000 рублей.

Другими словами, рефинансирование ипотеки — это перекредитование. Воспользоваться данной услугой будет актуально в том случае, если клиента не устраивает качество обслуживание или условия договора кредитора, ставка по текущему кредиту превышает среднее значение рынка, задолженность перед банком растет несмотря на внесение платежей, сумма ежемесячного платежа стала обременять заемщика.

снизить процентную ставку по кредиту, в результате чего снижается сумма ежемесячных платежей;
увеличить сумму займа — запросить у кредитора сумму больше, чем необходимо для покрытия ипотечного кредита;
консолидировать долги – это сравнительно новая услуга, подразумевающая слияние имеющихся кредитов в один.

ветераны боевых действий;
родители, попечители, опекуны лиц, не достигших совершеннолетия;
инвалиды, а также лица, которые имеют на иждивении детей с инвалидностью;
имеющие на иждивении лиц, обучающихся на очной форме обучения при условии, что данные лица не достигли возраста 24 лет.

увеличением срока действия кредитного договора (снижение ежемесячных выплат при увеличении общей переплаты);
снижением процентной ставки (уменьшаются как ежемесячные выплаты, так и переплата;
изменением графика погашения долга;
кредитными каникулами (отсрочкой платежей, введением льготного периода);
переводом валютной ипотеки в рублёвую;
обменом недвижимости на более экономный вариант.

Если такие трудности возникают или хотя бы намечаются, заёмщик должен проанализировать ситуацию и понять, можно ли решить проблему самостоятельно. Если ответ отрицательный, то ему необходимо незамедлительно обратиться в банк и известить о возникшей проблеме.

В этой ситуации одним из возможных вариантов решения проблемы является реструктуризация ипотеки. Этим термином обозначается мероприятие, позволяющее восстановить заёмщику способность выплачивать долг по кредиту без потери приобретённого имущества и «порчи» кредитной истории.

Изменение условий ипотечного кредитования на более мягкие изначально должно проводиться с банком-кредитором. Последний заинтересован в том, чтобы платёжеспособность заёмщика была восстановлена. Поэтому совместный поиск выхода из проблемной ситуации может увенчаться успехом с большой долей вероятности.

заёмщик имеет хотя бы одного ребёнка до 18 лет или иждивенца на дневной форме обучения до 24 лет, либо является участником боевых действий или инвалидом;
доход на последние 3 месяца не превышает 2-х прожиточных минимумов;
площадь ипотечного жилья составляет не более 85 кв. м для 3-комн. квартир, 65 кв. м – для 2-комн. и 45 кв. м – для 1-комн.;
стоимость квартиры составляет не более 60% от средней стоимости недвижимости в регионе;
ипотечное жилье — единственный объект недвижимости заёмщика.

23 Фев 2022 semeiadvo 373