Как рассчитывается эффективная процентная ставка

Что такое эффективная процентная ставка

Если иметь в виду кредит, относительно которого рассчитывается эффективная процентная ставка по (ЭПЦ), то под этим понятием подразумевается вся сумма платежей в соответствии со сроком, установленным договором займа. Как рассчитать полную ставку? Можно сделать это по специальным формулам, куда помимо номинального процента включаются также и прочие затраты на банковское обслуживание и оформление документов.

По закону, процент рассчитывается с учетом некоторых обязательных платежей, сроки уплаты и размеры которых известны. Это основные платежи по договору, уплата процентов, сборы за оформление, сопровождение, ведение счета, операционное обслуживание. Кроме того, сюда может включаться стоимость услуг по оценке заложенного имущества, страхование жизни и ответственности заемщика. Однако при расчете полной ставки могут не входить платежи, размер которых зависит от заемщика, например, комиссия за досрочное погашение займа, за кассовое обслуживание при уплате наличными, штрафы и пени. При расчете процента по банковской карте в него не включают комиссии за валютные операции в других валютах, за приостановку банковских операций с пластиком, за перевод денег из других организаций.\

Расчет процентной ставки начинается с подсчета суммы общего долга – это стоимость всего кредита, к которой прибавлена комиссия банка и все страховые платежи. После этого необходимо рассчитать условный месячный платеж – примерную сумму, определяемую суммарным долгом, процентами и сроком действия договора. Каждый банк имеет собственный калькулятор для расчета ставки, поэтому на первый взгляд низкий процент в одном банке на поверку может оказаться выгоднее, чем более удачное предложение другого учреждения. Сложности в определении эффективной ставки возникают из-за того, что данную величину необходимо рассчитывать и на ее размер влияют различные нюансы.

Чтобы рассчитать данный показатель самостоятельно, можно воспользоваться кредитным калькулятором банка. Для этого необходимо знать все основные параметры – срок действия договора, сумму, основную ставку. Данные вводятся в калькулятор, после чего полученная сумма ежемесячного платежа умножается на срок кредитования в месяцах. К результату нужно прибавить все комиссии, которые взимает банк с заемщика. После чего из полученной суммы следует вычесть сумму займа. Таким образом, клиент рассчитает переплату за весь срок действия договора. Сумму переплаты следует разделить на сумму займа, а полученное частное умножить на 100. Найденное число и будет приблизительно равно эффективной процентной ставке по кредиту.

В заключение хочется сделать еще одно важное общее замечание. Рассмотренный нами метод гарантированно сойдется (то есть приведет к искомым значениям множителя дисконтирования и эффективной процентной ставки), если в качестве начального значения выбрать величину (7). Если же взять какое-нибудь другое начальное приближение, то метод может сойтись ко второму корню функции f ( x ) — единице (соответствующее значение эффективной процентной ставки равно нулю). Например, в рассмотренном нами примере так произошло бы, возьми мы в качестве начального приближения любое число больше 0,992.

1. В табличном редакторе не нужно вручную вычислять коэффициенты при степенях x для производной — они могут быть найдены по формуле, как показано на первом рисунке.
2. С помощью функции SERIESSUM (второй рисунок) можно легко вычислять значения как самой функции f ( x ), так и ее производной.

Замечание. Лучший способ быстро произвести расчет эффективной процентной ставки (не имея под рукой специального финансового калькулятора или компьютерной программы) — это воспользоваться каким-нибудь табличным редактором. Например, в онлайновом табличном редакторе Google весь расчет выглядит примерно следующим образом:

Метод, который мы рассмотрели выше, при правильном его применении, достаточно удобен. Но в определенных случаях, а именно, для аннуитетной схемы погашения кредита, эффективную процентную ставку можно найти еще быстрее и проще. Собственно, основное преимущество метода, который мы рассмотрим далее, заключается в его большей компактности.

Допустим, нам нужно найти решение уравнения f ( x ) = 0, где f ( x ) — некоторая дифференцируемая функция. Тогда при определенных условиях последовательность чисел < x ( k ) >, где самое первое значение x (0) выбирается самостоятельно, а каждое последующее находится по формуле

Как рассчитывается эффективная процентная ставка

Соответственно, после определения коэффициента аннуитетного кредита не составит труда определить размер ежемесячного платежа по нему. После этого надо полученное значение умножить на количество месяцев, на которые оформлен займ, что позволит увидеть реальную стоимость конкретного кредита.

В зависимости от периодичности признания процентных доходов (расходов) банки применяют годовую, месячную или дневную эффективную ставку процента. Текущую стоимость ожидаемых будущих денежных потоков финансового инструмента банк рассчитывает по эффективной ставке процента, определенной при первоначальном признании этого финансового инструмента.

Предположим, что проценты капитализируются ежемесячно. Поэтому 17% делим на 12. Результат в виде десятичной дроби вносим в поле «Ставка». В поле «Кпер» вводим число периодов капитализации. Ежемесячные фиксированные выплаты получать не будем, поэтому поле «Плт» оставляем свободным. В графу «Пс» вносим сумму вложенных средств со знаком «-».

ОВГЗ – облигации внутреннего государственного займа. Их можно сравнить с депозитами в банке. Так как точно также вкладчик получает возврат всей суммы вложенных средств плюс дополнительный доход в виде процентов. Гарантом сохранности средств выступает центральный банк.

Рассчитать эффективную ставку можно не только самостоятельно, но и с использованием многочисленных автоматических калькуляторов, широко представленных в интернете.
Также некоторые банки располагают данные программы на своих официальных сайтах, что дает возможность каждому потенциальному заемщику заранее определить, какова будет эффективная ставка по конкретной программе.

Что такое эффективная процентная ставка и как ее рассчитать

Под эффективной процентной ставкой понимается показатель, который складывается из процентов по кредиту, а также дополнительных платежей. К таковым банкиры относят страховые взносы, комиссии за рассмотрение заявки, первоначальные взносы, платежи по услугам «интернет-банкинг» и «смс-оповещение». Стоимость всех этих услуг прописывается в обязательном порядке в каждом кредитном договоре. Итак, эффективная процентная ставка показывает полную стоимость займа или переплату по нему.

Формула эффективной ставки разрабатывается всеми банками в индивидуальном порядке. Утверждается формула Центробанком России. Подробное определение и описание рассматриваемого показателя можно прочесть в кредитном договоре или в условиях, размещенных на сайте финансового учреждения и в его печатной продукции.

ЭПС = ЗС + ЕК * 12 + (ОК + 100% × (ССП + ССОП) / СК) / СрКРасшифровка аббревиатур:

• ЭПС — реальная ставка, в процентах.
• ЗС — заявленная (номинальная) ставка, в процентах.
• ЕК — ежемесячная комиссия, в процентах.
• ОК — одноразовая комиссия, в процентах.
• ССП — сумма страховых платежей за весь срок кредитования, в денежном выражении.
• ССОП — сумма сопутствующих одноразовых платежей (оформление бумаг, РКО, открытие счета, нотариальные услуги и так далее), в денежном выражении.
• СК — сумма кредита, в денежном выражении.
• СрК — срок кредитования, в годах.

Можно ли рассчитать эффективную процентную ставку самому? Заемщику без высшего экономического или финансового образования и без знаний основной банковской терминологии сделать это будет достаточно сложно. Но сам показатель всегда отражается в договоре и размещается на официальном банковском сайте в разделе, посвященном конкретному кредиту. И прежде чем соглашаться на подписание кредитного договора, рекомендуется внимательно изучить документ и уделить внимание такому важному понятию как эффективная процентная ставка по кредиту.

Заявленная в рекламных материалах банка процентная ставка зачастую бывает номинальной, то есть без учета всех комиссий и переплат. Надеемся, что представленная нами формула для расчета эффективной процентной ставки по кредиту поможет вам определить, насколько отличается заявленная ставка от реальной.

1. Общая сумма заёмных денег составит сто тысяч рублей.
2. Ставка кредита будет равна 18% годовых.
3. В перерасчёте за каждый месяц она будет составлять полтора процента. Эта величина получена путём деления годовой ставки на двенадцать месяцев.
4. Для возвращения займа ежемесячно делаются равные платежи. Они будут равны 9168 рублей.

1. Подключение дополнительных платных услуг. Примером может быть, например, СМС-информирование, которое предоставляется за дополнительную плату.
2. Дополнительная оплата, которая может потребоваться для оплаты проведения реструктуризации долга.
3. Если заёмщик в процессе возвращения финансовых средств допускает какие-либо нарушения, например просрочку выплат, то штрафы и пеня, которые ему приходится дополнительно выплачивать не рассматриваются при определении величины эффективной процентной ставки.

Отвечая на вопрос: как рассчитать эффективную процентную ставку, поясним, что данный процесс считается достаточно простым, поэтому доступен каждому потенциальному заемщику, который с помощью такого действия проверяет правильность расчетов банковской организации.

Когда в банке берётся , обычно рассматривается процент, который необходимо уплатить дополнительно к основной сумме. На самом деле эта информация является неполной. Кроме этого существуют и другие дополнительные выплаты. Если их просуммировать, то окажется, что кредит обойдётся дороже, чем предполагалось, судя по сумме указанной процентной ставки.

Согласно закону, в состав нормы годового процента не включаться комиссии за досрочное или частичное погашение долга, а также различные неустойки, связанные с просрочкой, так как такие нюансы не могут быть просчитаны наперед и входят в дело при необходимости.

• возможность сравнить более реально разные банковские предложения;
• возможность оценить степень риска ввода банком различных платежей и ставок (чем их больше есть сегодня, тем больше новшеств может таить время кредитования). Чтобы проследить за изменениями и списаниями по кредитному договору порой приходится вкладывать массу усилий, а как результат – суд с банком за право не платить то, на что не подписывался;
• возможность выбрать программу, в которой меньше платежей.

Кроме того, в договоре, подписываемым сторонами, может быть несколько пунктов, которые предусматривают уплату страховых сумм, ежемесячных дополнительных платежей, ежегодных платежей, а главное, вероятность изменения процентной ставки при условии невыплаты кредита за определенный промежуток.

Существуют совершенно разные формулы по расчету эффективной процентной ставки, которые предоставляются в виде различных таблиц в специальных программах. Ими не так просто пользоваться и еще больше сложнее разрабатывать самостоятельно, однако смысл в этом есть.

Плавающая ставка может быть разной в зависимости от того, какой договор выбран, и, кстати, иногда в пределах одного финансового учреждения оказывается, что между разными программами кредитования существует масса отличий, и на первый взгляд выходные условия оказываются при расчете эффективной ставки куда менее выгодными, чем другие, на которое клиенты порой не обращают внимание.

Эффективная процентная ставка: что это такое и как она рассчитывается

При этом в фактическую (эффективную) процентную ставку не входят расходы на сопутствующие услуги – страховки, нотариальное заверение, экспертные оценки и прочие аналогичные платежи. Также в ЭПС не входят платежи, связанные с несоблюдением заёмщиком принятых договорённостей.

Согласно действующему законодательству, кредитные организации обязаны предоставлять клиентам не только номинальную стоимость займа, но и расчёт ЭПС. В то же время, сложность заключается в том, что в большинстве случаев банки обнародуют окончательные цифры только в момент подписания договора, и заёмщик вынужден рассчитывать реальную ставку по кредиту самостоятельно для сравнения займов и выбора оптимальной кредитной программы.

Эффективная процентная ставка (ЭПС) определяет реальную стоимость кредита для заёмщика. Другими словами говоря, это выраженные в одном показателе все предусмотренные договором кредитные платежи, то есть, полная стоимость кредита. Сюда включены как номинальная (заявленная в рекламе банковского продукта) ставка, так и затраты на оформление, получение, а также дальнейшее обслуживание микрозайма: комиссии за рассмотрение заявки, открытие и обслуживание счетов и пр.

Последствия невыплаты заёмных средств
Если вы не вернули кредит или сумму процентов за пользование заемными средствами, компания кредитор начислит штраф за просрочку. Однако многие кредиторы идут на уступки и дают несколько дополнительных дней на разрешение данного вопроса. Но, если вы не выходите на связь в течение длительного времени, с вас могут взять дополнительно в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении условий по погашению кредитов Ваши данные могут быть переданы в реестр должников, а задолженность — коллекторскому агентству для взыскания долга.
Кредитор заранее предупреждает Вас о наступающем сроке оплаты посредством СМС или электронной почты. Если Вы оплачиваете все задолженности в срок, вам могут быть предоставлены более выгодные условия на будущий займ, плюс Вы формируете хорошую кредитную историю.

1. Произвести вычисления при помощи кредитного калькулятора с соответствующими функциями. В интернете можно найти много программ, производящих онлайн-расчёты с учётом дополнительных комиссий, некоторые из них поддерживают вычисления по аннуитетным и дифференцированным платежам. Для получения максимально точного результата рекомендуем рассчитать ЭПС сразу в нескольких калькуляторах и сравнить полученные цифры.
2. Воспользоваться программой Microsoft Excel, которой предусмотрена специальная функция EFFECT, способная в считанные секунды рассчитать ЭПС по заданной номинальной ставке, а также количеству периодов начисления сложного процента.

Как рассчитывается эффективная процентная ставка

• разные банковские комиссии, которые могут быть не только открытыми и указанными в кредитном договоре, но и скрытыми, поэтому появляются уже после уплаты средств по займу;
• различные платежи, имеющие отношение к открытию или обслуживанию счета, применяемого для снятия денежных средств в счет уплаты кредита;
• страховые расходы также включаются сюда, а их обычно приходится нести заемщику, оформляющему ипотеку или автокредит, при этом данные средства направляются не банку, а страховой организации, но все равно должны быть внесены в эффективную ставку.

Важно! В некоторых банках эффективная ставка может рассчитываться без учета платежей заемщика на покупку страхового полиса, если он приобретается не в самом банке, а в какой-либо специализированной страховой компании, хотя эти затраты клиента должны учитываться в показателе.

Например, заемщик оформил займ на 10 тысяч рублей, а ежегодно по нему выплачивается сверх основной суммы 1,5 тысяч рублей. Номинальная ставка в этом случае составляет 15% за год, а вот банк может получать совершенно другую прибыль, обусловленную дополнительными платежами и уровнем инфляции. Она может быть больше или меньше данных 15%, причем обычно заемщики не интересуются этим вопросом, хотя он важен для них, поскольку если устанавливаются разные дополнительные комиссии и иные платежи, то переплата для заемщика будет намного выше, чем 1,5 тысячи рублей в год.

Коммерческие банки не имеют права скрывать значение этого показателя, поэтому расчет эффективной процентной ставки проводится и самими банковскими структурами. Этот факт четко указывается в законе, а его нарушения приводят к жестким последствиям для любого банка.

Данная ставка является понятной и простой для расчета и определения. Она представлена полной стоимостью конкретного займа, причем этот рассчитанный показатель является выгодным и необходимым самому клиенту банка. Важно в процессе проведения расчетов пользоваться не только разными платежами, вносимыми заемщиком по кредиту, но и дополнительными тратами, тем или иным образом связанными с займом.

Что такое эффективная процентная ставка и как она рассчитывается

Для привлечения в свой банк наибольшего числа клиентов, банковскими работниками разрабатываются различные акционные программы кредитования, с нулевой процентной ставкой, индивидуальным графиком погашения задолженности по кредиту и еще много других различных предложений.

Для удобства многие банки в сети Интернет создают сайты, где размещают специальные программы для предварительного расчета платежей по кредиту, называемые «Кредитный калькулятор». При помощи этой программы любой желающий пользователь может ввести интересующие его кредитные суммы и получить расчет. После чего клиенту остается только оценить свои финансовые возможности и определиться в выборе банка.

Эффективной процентной ставкой считается итоговая стоимость кредита. В эту стоимость включены все расходы по ведению и обслуживанию кредитного договора с учетом процентной ставки, комиссий различного рода и дополнительных платежей. Такой расчет обязаны предоставлять все банки и не скрывать от клиента, что эффективная процентная ставка может быть выше номинальной процентной ставки в несколько раз.

Кредитование физических и юридических лиц приносит банкам стабильно высокий доход, поэтому и считается основным видом работы с клиентами. Существует несколько наиболее популярных видов кредитных продуктов: потребительские кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты, кредиты на развитие бизнеса.

Поэтому каждому потенциальному клиенту необходимо собрать сведения о предстоящих расходах по выбранному виду кредита, из которых в итоге складывается эффективная процентная ставка. Для этого лучше всего у менеджера банка получить расчет платежей и комиссий на весь период кредитования.

• по погашению основного долга по ссуде;
• по уплате процентов по ссуде;
• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по ссуде (оформление ссуды);
• комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;
• комиссии за открытие, ведение ссудного счета;
• комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
• услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества;
• услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога и др.

• комиссия за частичное либо полное досрочное погашение ссуды;
• комиссия за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание);
• неустойка в виде штрафа или пени (например, за превышение лимита овердрафта);
• плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Чтобы рассчитать процентную ставку, проще всего воспользоваться встроенной функцией в Excel. Может помочь справиться с расчетами и кредитный аналитик любого банка. Для вычисления эффективной ставки сначала подсчитывается суммарный долг (размер кредита с учетом всех комиссий и страховых платежей), далее рассчитывается условный ежемесячный платеж, который определяется исходя из предположения, что банк выдает сумму рассчитанного суммарного долга под указанные им проценты и на указанный срок. Сегодня, согласно законодательству, в расчет эффективной процентной ставки в обязательном порядке включаются следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора:

Между процентной ставкой и переплатой есть разница лишь в их выражении. Переплата за кредит отображается в рублях (или любой другой валюте), в то время как полная стоимость кредита – в процентах. Для заемщика нагляднее и легче понять, сколько составит переплата за кредит за весь срок кредитования, чем процентная ставка.

Эффективная процентная ставка — это

• Кредитная ставка, включающая в себя все затраты на обслуживание займа, страховые программы, комиссии и проч.
• Сложнопроцентная годовая ставка, являющаяся величиной оценки доходности определенной финансовой операции.
• Реальная стоимость кредита, которая содержит в себе все затраты заемщика за время погашения долга.
• Действительная стоимость кредита, превышающая номинальную ставку.

Самый верный способ максимально точно представить свои затраты по выплате кредита — это определить эффективную процентную ставку самим, воспользовавшись готовой формулой. Первым делом вам нужно уточнить, с каким промежутком начисляются проценты по вашему займу — каждый месяц, квартал, год, непрерывно и т. д. Ну и, конечно, необходимо знать номинальную ставку по кредиту.

Отсюда можно сделать следующий вывод: не останавливайтесь на банке, предлагающем самую низкую номинальную ставку. Возможно, в другой организации, где этот показатель несколько выше, эффективная ставка будет на несколько процентов ниже. Из-за чего это может произойти? Из-за отсутствия ряда комиссий (например, за ведение р/с, эмиссию кредитной карточки), «добровольно-принудительной» покупки страховых продуктов на меньшую сумму и т. д. Не стесняйтесь попросить кредитного специалиста озвучить именно ЭПС. И только на основе этой величины подбирать банк-займодателя.

• К — сумма кредита;
• П₁ — первый платеж по займу (необходимо учесть все комиссии, страховые выплаты);
• П_n — последний платеж по кредиту (также обязательно нужно включить не только величину погашения тела долга и процентов по нему, но и все побочные платежи);
• ЭПС — эффективная процентная ставка;
• В_n — время совершения самого последнего платежа.
• n — месяц выплаты по счету (12-й, 15-й, 36-й и т.д.)

То, что кредитный специалист сообщает клиенту только номинальную ставку, не является обманом или «запудриванием мозгов». Наверняка в вашем кредитном договоре завлекшая вас переплата так и названа — номинальная процентная ставка. Увы, но это упущение именно заемщика, что он перед заключением договора не поинтересовался у операциониста хотя бы примерным размером эффективной годовой процентной ставки.

• комиссию за оформление займа или зачисление на счет;
• вознаграждение за открытие, ведение и закрытие ссудного счета, на который выдан кредит;
• ежемесячные платежи за сопровождение других счетов, связанных с обслуживанием займа;
• единоразовый платеж за рассмотрение кредитной заявки;
• платеж за зачисление денег на кредитный счет;
• комиссию за подключение к программе страхования.

Знание эффективное процентной ставки поможет каждому заемщику оценить выгоду предложенного кредитного продукта, не на основании рекламных лозунгов, а по факту. На практике нередко заявленная ставка в 18% годовых при подсчете всех комиссий превращается в 40%, а у другого кредитора менее привлекательные 25% вырастают не более, чем до 30%. Зная такие тонкости, клиент предпочтет второй банк по сравнению с первым.

• аннуитетные — одинаковые суммы погашения на протяжении всего периода займа;
• дифференцированные — каждый следующий ежемесячный платеж уменьшается по сравнению с предыдущим по определенной схеме;
• буллитные — при таком виде выплат клиент в первую очередь выплачивает банку суммы по процентам и только после этого приступает к погашению основного долга.

• комиссий за выдачу кредита или снятие наличных со счета;
• платежей за сопровождение договора;
• комиссий за открытие и ведение банковского счета;
• платежей за кассовое обслуживание и любые другие «скрытые» переплаты, которые могут быть логически и не связаны с первоначальным договором займа.

Законодатели установили, кто кредитор до того как подпишет с клиентом договор займа обязан озвучить эффективную процентную ставку или полную сумму переплаты. Но не все менеджеры спешат делиться такой информацией, и часто кроме процента годовых ничего не говорят. Это связано с тем, что часть клиентов может «спугнуть» реальная стоимость заемных средств.

Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться в виду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц. А если заём оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.

Расчёт эффективной процентной ставки ведётся по специальной формуле, разработанной Центробанком. Конечно, вычислением можно заняться и самому, зная все дополнительные платежи, включаемые в кредит, но вообще, банки обязаны перед началом оформления озвучить её значение.

Ну, начнём с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заёмщику полную стоимость кредита. Но на деле всё выходит иначе, заёмщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заёмщик сам начинает интересоваться её значением.

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заёмщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Если заёмщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и прочие, то стоимость данных услуг также отражается в полной стоимости кредита, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту

• Размер платежей, производимые в счет погашения основного долга по кредиту;
• Срок исполнения обязательства по предоставленному кредиту;
• Вид платежа;
• Проценты переплаты по сумме займа;
• Комиссионные сборы по оформлению кредитования;
• Комиссионные сборы за выдачу займа;
• Платежи, осуществляемые за открытие, обслуживание и закрытие банковского счета (так как взимаются единовременно);
• Расходы по личному, имущественному и иным дополнительным видам страхования;

• Расчет производится относительно определенного периода (год, месяц, день);
• Зависит от ставки рефинансирования;
• Отслеживается ЦБ РФ;
• Выступает в качестве средства сбережения денег (рассматривая клиентские вклады или кредитные переплаты в пользу банка).

1. Виды платежей, применяемые при погашении займа (аннуитетный, дифференцированный) оказывают прямое влияние на размер эффективной процентной ставки. Первый из представленных является самым невыгодным, так как размер ЭФП будет пропорционально увеличиваться сроку кредитования по займу с аннуитетным платежом. Если банк предоставляет право выбора типа платежа, то клиенту лучше выбрать дифференцированный.
2. Чтобы уменьшить размер эффективной процентной ставки достаточно исключить дополнительные сборы, которые банк может взимать неправомерно, к числу таковых относятся комиссии и вознаграждения следующего порядка:
   • за предоставление займа;
   • за рассмотрение заявки на кредит;
   • за размещение на расчетном счете клиента предоставленных ему заемных средств;
   • за осуществление подключения к страховой программе;
   • единовременное взимание тарифа, предусмотренного банком за обслуживание расчетного счета по кредиту, а также комиссии и ежемесячные платы за его открытие, ведение, сопровождение, обслуживание;
   • платы, взимаемые за смс-информирование (как правило, банк, в обязательном порядке, требует пользование этой услугой только первые два месяца кредитования, по истечении которых ее можно отключить).

Зачастую при посещении кредитно-финансового учреждения по вопросу получения займа, клиент получает от финансового консультанта не полную информацию по всем издержкам, которые будут произведены первым в результате оформления обязательства. Чтобы правильно распределить финансовую нагрузку и увидеть конечную сумму переплаты, следует знать размер ЭПС.

Важно понимать, что для расчета кредитов, обусловленных внесением дополнительных платежей (помимо основного ежемесячного) указанная процедура расчета не актуальна, потребуется более сложная формула и глубокие математические знания. Также заемщик может прибегнуть к альтернативе: изучить условия кредитного договора, зафиксировать все параметры комиссионных сборов и рассчитать ЭПС в интернете с помощью одноименного калькулятора.

Что такое эффективная ставка по кредиту

Представьте, что Вам в БАНКЕ 1 сказали, что эффективная процентная ставка в их банке составляет 16%, а в БАНКЕ 2 сотрудники банка сказали, что у них эффективная процентная ставка составляет 20%. Означает ли это, что кредит в первом банке выгоднее, чем во втором? Вовсе нет: возможно, они по-разному процентную ставку считали.

Все мы понимаем, что в первом случае наша переплата будет гораздо ниже, чем во втором, но отразится ли это в ставке ПСК? Нет, ее размер при сроке на 1 год будет выше, чем при сроке на пять лет. Ведь все наши затраты (в том числе и единовременные) будут распределены на меньшее количество времени и получится, что затраты на 1 единицу времени при этом возрастут.

По существу ЭПС (эффективная процентная ставка) – это реальная процентная ставка с учетом всех расходов, она отражает реальную стоимость вашего кредита и показывает на сколько он выгоден с учетом всех дополнительных выплат и комиссий по кредиту. Каждый Банк сам рассчитывает ЭПС, и у них она может быть разной, т.к считают они по разным формулам. Поэтому заемщику желательно самому посчитать, или более подробнее узнать о ставке в банке. В источниках указана ссылка с примерами расчетов ЭПС.

То есть, теоретически, мы сами можем ее рассчитать, только для этого нужно знать график платежей по кредиту. Вопрос в том, сколько времени и сил у нас займет ее расчет для разных кредитных программ в разных банках, и зачем нам это нужно, если банки сами обязаны предоставлять нам эту информацию.

• по погашению основного долга по ссуде;
• по уплате процентов по ссуде;
• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по ссуде (оформление ссуды);
• комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;
• комиссии за открытие, ведение ссудного счета;
• комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
• услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества;
• услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога и др.

18 Фев 2022      semeiadvo         180      

Похожие записи
• 
  Негативные качества человека для резюме
• 
  Каким Закономрф Предусмотрена Повишение В Сумме 4900 Рублей Пенсии Военним
• 
  Можно Ли Купить Садовый Участок На Материнский Капитал В 2023 Году
• 
  Стоимость горячей воды за куб по счетчику в 2023 году в Красноярске